Госпрограмма списания основного долга по ипотеке

Когда можно законно списать долги?

Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.

Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.

В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:

  • по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
  • в ПФР и по налогам за определенные периоды;
  • по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
  • в МФО и по потребительским займам.

Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2019 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать граждан с задолженностями в 2020 году.

Кто попадает под условия?

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических
вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему —
обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа →

Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!

  • Наличие российского гражданства;
  • Содержание на иждивении как минимум одного малолетнего ребёнка (в том числе усыновлённого);
  • Статус ветерана боевых действий;
  • Группа инвалидности;
  • Содержание на иждивении ребёнка с ограниченными возможностями;
  • Полное содержание учащегося на очной форме и нетрудоустроенного ребёнка возрастом до 24 лет;
  • Документальное подтверждение факта того, что после вычета ежемесячного платежа по ипотеке, размер среднемесячного совокупного дохода семьи за последние три месяца составляет на одного человека меньше двух прожиточных минимумов по региону.

Госпрограмма списания основного долга по ипотеке

При этом, в случае, когда в семье есть как минимум двое или более малолетних детей, один из родителей имеет группу по инвалидности или содержит на иждивении ребёнка-инвалида, а также, если речь идёт о ветеране боевых действий, то эти категории граждан вправе получить 30% на списание задолженности по ипотеке. Однако эта сумма не может быть выше, чем 1,5 млн. рублей.

Списание процентов и штрафов по кредитам

Постановление Правительства РФ № 961 подарило заемщикам по ипотеке возможность списания кредитных долгов. При содействии федерального оператора ДОМ.РФ, попавшие в сложное финансовое положение заемщики могут погасить часть ипотечного кредита, тем самым улучшив условия кредитования.

Государственная программа позволяет списать до 30% долга по ипотеке на сумму до 1,5 миллиона рублей. Она доступна для:

  • родителей, опекунов или попечителей с одним или несколькими несовершеннолетними детьми;
  • ветеранов боевых действий;
  • инвалидов и их родителей (попечителей);
  • заемщиков, на иждивении которых находятся студенты очной формой обучения в возрасте до 24 лет.

Конечно, полностью списать долг с помощью господдержки по программе ДОМ.РФ у заемщиков не получится. Но снизить размер задолженности и избавиться от ее существенной части можно.

С 1 июля 2019 года заемщики у банков и МФО получили возможность списать начисленные им ранее проценты по займам. А с 1 января 2020 года еще больше ужесточились требования к выдаваемым МФО микрозаймам и потребительским кредитам сроком до 1 года. В частности:

  • размер процентной ставки не может превышать 1% в сутки или 365% годовых;
  • итоговый размер долга с учетом процентов, пени и штрафов не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза;
  • теперь Центробанк устанавливает максимальную величину процентной ставки для каждого вида кредитов, превышать которую банки не вправе.

Также важно учитывать, что по новому федеральному закону взаимодействие заемщика и МФО значительно упрощается — теперь при нарушении микрофинансовой компанией законных прав и интересов клиента последний должен обратиться к финансовому омбудсмену. Но если даже его участие не позволит сторонам прийти к соглашению, то затем можно будет обратиться в суд.

Закон о списании долгов

Закон № 127-ФЗ, действительно позволяет физическим лицам списать с себя долги. Гражданину достаточно объявить себя банкротом и избавиться практически от всех видов долгов, за исключениями:

  • алиментов;
  • платежей в счет возмещения вреда;
  • отчислений наемным работникам (для ИП);
  • долгов, непосредственно затрагивающих личность кредитора;
  • штрафов, назначенных в качестве меры наказания на уголовные преступления и некоторые административные правонарушения.
Предлагаем ознакомиться  Как написать рапорт на работника

Лучшего способа избавиться от задолженностей банкам, чем закон о списании долгов по кредитам через банкротство, на данный момент не существует. Воспользоваться правом на признание финансовой несостоятельности может любой гражданин страны, финансовое положение которого ухудшилось настолько, что выполнять взятые на себя обязательства по возврату долгов он уже не может.

Ряд требований к жилью

Возможность списания части долга по жилищному займу появляется при соблюдении не только вышеупомянутых условий, но и требований к недвижимому имуществу, на который был взят кредит.

Когда господдержка реализовывается:

  • Если площадь ипотечного объекта не более 45 м. кв. в однокомнатном жилье, 65 м. кв. в двухкомнатном и 85 м. кв. в трёхкомнатном;
  • Цена одного квадратного метра жилплощади максимум на 60% выше стоимости одного метра квадратного типового жилья в данном регионе;
  • Купленная в ипотеку недвижимость – единственное жильё заемщика (допустимо, если у кого-либо из членов семьи есть недвижимость, но в таком случае в совокупности семье должно принадлежать максимум 50% данного объекта).

Важно отметить, требования с ограничением метража жилой площади не применяются в отношении многодетных семей, так же, как и стоимость одного метра квадратного в ней.

Все заявленные требования должны быть обязательно подтверждены в тексте подаваемого заявления. Если информация будет представлена неполная или недостоверная, в списании задолженности по ипотеке будет отказано. В любом случае, каждый пункт, дающий право участвовать в программе помощи по выплате долга по договору жилищного кредитования, должен был подтверждён соответствующим документом.

Действия заемщиков

В банке, который выдал ипотеку заёмщику, можно получить подробную консультацию по всем вопросам списания 20% по ипотеке. Однако важно, чтобы данная финансовая структура сотрудничала с государственной программой. На месте можно также уточнить полный список документов, которые понадобятся для каждого отдельного случая.

  • Копия трудовой книжки;
  • Любые справки о получаемом доходе и пособиях;
  • Справка о сумме пенсионных выплат, выданная Пенсионным Фондом;
  • Свидетельство, удостоверяющее государственную регистрацию индивидуального предпринимателя;
  • Выписка из местной службы занятости населения, если кто-либо из членов семьи безработный.

Право претендовать на списание ипотеки дают также такие документы, как:

  • Свидетельство о рождении или усыновлении каждого ребёнка, не достигшего четырнадцати лет;
  • Копия справки, подтверждающей группу инвалидности;
  • Удостоверение ветерана боевых действий, дающее право на 30% списания;
  • Справка из учебного заведения, подтверждающая обучение на очной форме.

Также принимаются к рассмотрению документы, непосредственно касающиеся жилой недвижимости, на которую была взята ипотека:

  • Экземпляр договора ипотеки с дополнительными соглашениями, если они были;
  • Договор долевого строительства;
  • Кадастровая и техническая документация (паспорта, планы);
  • Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН), удостоверяющая право собственности заёмщика.

После подачи документов

После того, как все необходимые документы на списание части задолженности будут собраны (на это уходит обычно около двух недель) и поданы на рассмотрение, остаётся только ожидать принятия решения. На практике подобные запросы банк рассматривает несколько недель, учитывая также мнение Агентства (АИЖК) по каждому вопросу. Все запросы обязательно согласовываются с государственным органом.

Далее заёмщику сообщат о том, какое было принято решение. Если заявителю отказали в списании части долга, нужно обратить внимание на причину такого решения. Отрицательные факторы можно устранить, если это недостача каких-либо бумаг или их неправильное оформление.

Если заявление одобрено, в банке с заёмщиком подписываются соответствующие документы. Стоит заметить, когда собственником или совладельцем недвижимости выступает несовершеннолетнее лицо, придётся брать разрешение у попечительского совета. При возврате 20% в рамках программы обычно предлагают несколько вариантов реструктуризации, что, впрочем, не одно и то же.

Когда можно законно списать долги?

В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:

  • Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
  • Закон о внесудебном банкротстве физических лиц. Он уже принят Госдумой в первом чтении, а после вступления его положений в силу позволит должнику признать себя банкротом без больших затрат.
  • Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку в среднем коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.
Предлагаем ознакомиться  Проводки у кредитора по соглашению о переводе долга

Долгое время возможность заявить о банкротстве была только у юридических лиц. Однако с принятием закона о банкротстве физлиц все изменилось. Теперь граждане могут воспользоваться следующими законами о списании долгов физическим лицам. Есть несколько вариантов, которые подходят под различные обстоятельства, но их все объединяет общая цель – избавление должников от непосильной нагрузки и финансовое освобождение.

  • Закон Путина о списании налоговых задолженностей.
  • Банкротство физических лиц.
  • Майский указ о кредитных каникулах.
  • Положения ГК РФ о сроке давности.

Давайте рассмотрим каждый вариант избавления от задолженностей подробнее.

Новый закон был принят в конце 2017 года. Он предполагает списание долгов для простых граждан. Это касается задолженностей, которые образовались до 1 января 2015 года:

  • по земельным налогам;
  • по имущественным налогам;
  • по транспортным налогам.

Речь идет о законопроекте № 436-ФЗ, который был опубликован 29 декабря 2017 года. В общей сложности в рамках этого закона удалось списать 150 млрд. рублей. Это приличная сумма, однако для того, чтобы списать задолженности этим способом, необходимо подходить под обозначенные выше условия. В первую очередь это касается сроков, ведь списаны могут быть лишь те долги, которые возникли до 2015 года. Для таких случаев уже актуально подумать о списании по истечению сроков давности, но об этом способы мы поговорим позже.

В 2015 году законодатели приняли закон, позволяющий физическим лицам избавиться от кредитных долгов, пройдя ряд судебных мероприятий. Стать банкротом может каждый, кто по Федеральному закону № 127-ФЗ имеет долги, просрочки, и не может самостоятельно справиться с кредитной загрузкой. Для начала процедуры банкротства физлица необходимо собрать пакет документов и обратиться с заявлением в Арбитражный суд, который назначит финансового управляющего для конкретного дела.

На данный момент банкротство признано в отношении 123 000 человек, хотя с момента принятия Закона о списании долгов по кредитам прошло всего 5 лет. Механизм законопроекта предусматривает защиту прав кредиторов и должников в равной степени. В частности, это выражается в наложении законодательного иммунитета на продажу единственного жилья – если у должника в собственности только квартира, она не будет продана ни за какие долги. Исключение составляет ипотечная квартира – ее, увы, придется реализовать на торгах по банкротству.

Фактически процедура банкротства физлица позволяет осуществить списание кредитных долгов всего за 7-8 месяцев. Для тех, кто годами не может расплатиться с кредиторами, это отличный вариант. Процедура целиком добровольная и признать себя банкротом может каждый россиянин, но при этом обязательство обратиться в Арбитражный суд за банкротством возникает у любого гражданина, если:

  • долг составляет свыше 500 000 рублей;
  • просрочка по кредитам составляет 3 месяца и больше.

В Мае Президент РФ подписал Указ, согласно которому каждый гражданин, выступающий заемщиком по ипотечному кредиту, может обратиться в банк и получить законную отсрочку платежей, если его материальное положение не позволяет платить по кредиту в прежнем объеме. Нововведение вступило в силу со 2 августа 2019 года. Кредитные каникулы позволяют взять своеобразный отпуск от платежей без оформления реструктуризации долга и рефинансирования кредита.

Обратиться в банк за кредитными каникулами могут «ипотечники»:

  • чей размер ипотеки не больше 15 млн. рублей;
  • для которых ипотека является единственным жильем;
  • которые ранее не допускали просрочек по ипотеке;
  • у которых ухудшилось материальное положение вследствие определенных обстоятельств (их нужно подтвердить документально).

Максимальный срок кредитных каникул составляет 6 месяцев. Важно понимать, что обозначенный Указ направлен на то, чтобы уменьшить кредитную нагрузку, но не избавляет заемщиков от полной ответственности по выплате ипотечного кредита. С его помощью списать задолженность не получится.

В Гражданском кодексе есть ст. 196, согласно которой по истечению трех лет срок исковой давности считается истекшим, и должник при необходимости может снять претензии кредиторов в отношении себя. В основном эта возможность подходит для кредитных должников. Однако в течение трех лет придется скрываться от кредиторов или надеяться, что банк не вспомнит о просрочке. Если деньги были оформлены в крупной компании, не стоит уповать на удачу.

Ряд задолженностей списать нельзя даже в рамках этого закона, например:

  • алименты;
  • долги, возникшие в результате причинения ущерба третьим лицам, подтвержденные решениями суда;
  • долги по субсидиарной ответственности и так далее.
Предлагаем ознакомиться  Компенсация по вкладам до 1991 года в 2019 году: кому положена, когда будут выплачивать

Не секрет, что востребованность любых вариантов списания непосильных долгов растет у населения с каждым годом, поэтому законодатель планирует различные изменения в этом направлении. Предлагаем рассмотреть 2 основных законопроекта, которые планируется реализовать в ближайшем будущем.

  1. Закон об упрощенном банкротстве. Позволит законно списать долги в упрощенном порядке – в срок 4 месяца и без привлечения финуправляющего.
    • если кредиторов не больше 10;
    • если долг составляет 50 000-700 000 рублей;
    • если у должника нет собственности для реализации;
    • если должник в последние 4 месяца не менял место жительства и при других обстоятельствах.

    Разговоры о законопроекте ведутся с 2016 года, однако пока неизвестно, когда именно он будет принят.

  2. Закон о списании долгов по ЖКХ. Предполагает списание безнадежных задолженностей за коммунальные услуги. По проекту списанию подлежат долги, образовавшиеся до 2016 года, то есть больше 3-х лет назад. Разговоры о законопроекте начали вестись в 2019 году.

Особенности для многодетных семей

Определённые государственные льготы молодые семьи получают уже после рождения первого ребёнка. Так, например, с рождением первенца семья вправе претендовать на компенсацию стоимости 18 метров квадратных жилья, купленного в ипотеку. При рождении второго ребёнка можно просить возместить стоимость уже 36 метров квадратных, но самая существенная помощь предоставляется многодетным семьям, которые получают такой статус с рождением третьего ребёнка.

Чтобы требовать списания долгов для многодетной семьи, необходимо явиться в территориальное отделение Пенсионного Фонда с:

  • Договором оформления ипотеки;
  • Сертификатом на материнский капитал;
  • Свидетельством о рождении всех имеющихся малолетних детей;
  • Свидетельством государственной регистрации брака;
  • Документами, удостоверяющими права владения ипотечной недвижимостью;
  • Справкой из банка с указанной суммой невыплаченной задолженности.

Где можно оформить?

Чтобы претендовать на списание 20% по невыплаченной ипотеке, важно, чтобы банк-кредитор, с которым заёмщик подписал договор, и государственный орган сотрудничали в данной программе. Впрочем, все основные крупные финансовые структуры поддерживают такую инициативу. В частности, проблем не возникнет у клиентов Сбербанка, ВТБ 24, Центр-инвеста, Россельхозбанка, Газпромбанка, Банка Москвы, РОСБАНКА, БИНБАНКА, Собинбанка, ЮниКредитБанка, Промсвязьбанка, АКИБАНКА, АК БАРСа, Автоградбанка, Абсолют Банка, ГЛОБЭКСБАНКа, Дальневосточного банка, МТС-Банка, Связь-Банка, ОТП Банка, Примсоцбанка, Запсибкомбанка, Банка ЗЕНИТ, МЕТКОМБАНКа, Ижкомбанка, ЛОКО-Банка, Крайинвестбанка, Курскпромбанка.

Свой запрос на списание ипотечных задолженностей подавать следует непосредственно в свой банк, а далее он самостоятельно передаст его в АИЖК. Многие ответы на волнующие вопросы граждане могут найти на официальном сайте данного Агентства или позвонив туда по номеру горячей линии. В частности именно там можно получить наиболее точную консультацию по альтернативной программе реструктуризации, если списать часть долга в размере 10, 20 или 30% невозможно.

Альтернативное решение

Уже на протяжении нескольких лет граждане Российской Федерации могут пользоваться федеральной программой по реструктуризации заключённого договора ипотеки. Предоставляется она и для молодых семей. Это хорошая альтернатива для тех, кому по каким-либо причинам не спишут ничего из задолженности.

Стандартно для участия в такой альтернативе, как реструктуризация, нужно иметь возраст до 35 лет, не более 15 квадратных метров жилья на одного человека в семье. Также требуется подтверждение платежеспособности, своевременная выплата кредита и принадлежность к тем льготным категориям, которые выше упоминались.

В рамках программы может быть уменьшена процентная ставка по ипотеке благодаря увеличению сроков погашения долга, оформлена отсрочка до полутора лет в зависимости от банка и перевод валютной ипотеки в рублёвую. Главная причина действия такой программы – предоставление помощи российским гражданам, которые не по своей вине оказались в затруднительной ситуации, из-за которой не могут своевременно выполнять свои финансовые обязательства по договору жилищного кредитования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector