Страховка при ипотеке обязательна или нет

Как ипотека без страхования жизни влияет на процентную ставку

Для банка страхование жизни при оформлении ипотеки несомненно выгодно. Это дает ему гарантии, что даже в случае смерти клиента кредит будет погашен. Но и самому заемщику оформление полиса дает преимущества:

  1. Получение ипотеки по сниженной процентной ставке. Чтобы стимулировать граждан на оформление договора страхования, финансовые организации выдают ипотечные кредиты на 1-2% дешевле.
  2. Одобрение ипотеки на большую сумму или срок. Отсутствие страховки часто становится негласной причиной одобрения кредита на минимальную сумму или отказа вовсе.
  3. Полис дает клиенту уверенность в том, что при потере дееспособности ему не придется выплачивать долг. А если человек скончается, то его обязательства не перейдут на наследников.
К сведению

Главным недостатком оформления страхового полиса жизни для ипотеки становится обязанность клиента ежегодно выплачивать страховые взносы. Их размер зависит от возраста человека, пакета подключаемых услуг, сорока кредитования и других аспектов. Точная стоимость рассчитывается в момент подготовки заявки на ипотеку.

Согласно статье 31 102-ФЗ от 16.07.2008г. оформление страхования жизни право, а не обязанность заемщика. Поэтому от приобретения полиса вполне можно отказаться. Это подтверждается и нормами статьи 935 Гражданского Кодекса РФ. Аналогичная ситуация и с созаемщиком. По законодательству он также не обязан страховать свою жизнь для оформления ипотеки.

Важно понимать, что не все банки готовы выдать ипотеку клиенту, отказывающемуся от страховки жизни. Те же, кто не обязывает заключать подобные договора, могут существенно завышать процентную ставку по кредиту. Из-за этого покупка полиса часто становится обязательной процедурой.

Цены на страхование жизни при ипотеке разнятся в зависимости от следующих факторов:

  1. Политика страховой компании. Именно она устанавливает размер базового тарифа.
  2. Банк, предоставляющий кредит. Это связано с размером комиссии, которую берет финансовое учреждение, за посредничество при оформлении страхового полиса жизни для ипотеки.
  3. Возраст заемщика. Чем старше человек, тем менее выгодным для него окажется цена. Людям, перешедшим отметку в 60 лет страховщики и вовсе часто отказывают в оформлении полиса.
  4. Здоровье заемщика. Человека обязуют заполнить анкету, в которой придется правдиво прописать все имеющиеся хронические заболевания. Увеличения стоимости страховки не избежать при наличии избыточного веса.
  5. Профессия человека. Если работа заемщика связана с повышенными рисками, к примеру, пожарный, шахтер и другие, то цена полиса окажется значительно выше.

Рассчитать самостоятельно точную стоимость страхования жизни практически невозможно. В общем она определяется как сумма кредита, умноженная на базовый тариф. Но при окончательном расчете страховые компании учитывают еще понижающие и повышающие коэффициенты, которые зависят от вышеперечисленных факторов.

Дополнительная информация

Базовые тарифы в компаниях также различны. Одними из самых дешевых признаются предложения Ресо-Гарантии – 0,182%, Ингосстраха – 0,185%, СОГАЗа – 0,21%.

Полис страхования жизни для ипотеки приобретается у страховой компании. Сделать это можно, лично обратившись в организацию, или при помощи менеджера банка. В первую очередь важно изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное из них.

Тарифы и условия представления полиса у каждой компании свои. Изучить их проще всего при помощи официальных сайтов в интернете. Обходить каждую фирму лично сложно, а дозвониться к ним по телефону часто просто невозможно.

Стоит помнить о том, что договор страхования в большинстве случаев заключается только на 1 год. Поэтому на каждый новый срок его придется пролонгировать. Компании также оставляют за собой право менять тарифы на предоставление услуг. Поэтому не факт, что выбранное сегодня предложение спустя год останется выгодным.

Некоторые банки просят дать свое согласие на оформление страхования жизни еще на стадии подачи заявки на ипотеку. Поэтому стоит заранее взвесить все преимущества и недостатки покупки такой услуги. Если решено получать полис страхования жизни, схема действий следующая:

  1. Подготовить пакет требуемых документов. Одновременно с этим составить заявление на предоставление услуги, заполнить анкету.
  2. Передать бумаги в выбранную страховую компанию. Чаще это можно сделать непосредственно через менеджера банка.
  3. Дождаться результатов проверки заявки страховой компанией. В среднем вся процедура занимает от 1 до 3-х дней.
  4. В случае положительного решения подписать договор со страховщиком и внести взнос.
  5. Получить готовый полис и передать его в банк.
К сведению

Все операции можно провести непосредственно через менеджера банка или сайт страховой компании. Клиенту останется только подготовить необходимые документы. Если же заемщик решает получать полис в компании, которая не сотрудничает с финансовым учреждением, то действия придется совершать самостоятельно.

Как уже сказано ранее, банки не имеют право обязывать заемщика оформлять полис страхования жизни при ипотеке. Значит, от страховки вполне можно отказаться. Но сделать это можно и после заключения договора со страховой компании. Такое право дает гражданам РФ Указание Центрального Банка России №3854-У.

Согласно поправкам, внесенным в законодательство 01.01. 2018 г. любой человек, оформивший договор добровольного страхования имеет право в течение 14 календарных дней с момента подписания расторгнуть соглашение. Такая норм прописана в Указании Банка РФ от 20.11.2015 г. за номером 3854-У.  При отказе компании в выплате, клиент должен обратиться в суд с требованием о принудительном взыскании денежных средств.

Как поведет себя банк в случае отказа заемщика от страховки зависит от содержания договора. Если в нем прописано, что процентная ставка остается неизменной на весь срок действия контракта, то увеличивать ее финансовая организация не будет. В ином случае она может возрасти.

Прежде всего, давайте поймем, зачем нужна эта страховка. Страховка жизни позволяет полностью погасить задолженность заемщика по ипотеке за счет средств страховой компании. Данное обязательство возникает перед СК, если происходит один из страховых случаев, которые указаны в полисе. Давайте обозначим эти риски.

Страхование жизни по ипотеке покрывает следующие риски, наступившие в результате болезни или несчастного случая:

  • Смерь застрахованного;
  • Получением инвалидности, но только 1 и 2 группы;
  • Временная нетрудоспособность на срок более 30 дней;

Но очень важно понимать, что есть определенные условия, при которых страховщик откажет от выплаты заемщику. Давайте разберем, при каких обстоятельствах будет отказ страховой в выплате при наступлении вышеописанных страховых случаях:

  1. Если у заемщика СПИД или ВИЧ и он состоит на учете в диспансере.
  2. При самоубийстве (если это не доведения до самоубийства).
  3. Если в крови будет обнаружен алкоголь, наркотики и другие вещества, способствующие токсическому опьянению.
  4. При управлении автомобилем или другим аппаратом без прав на него.
  5. Если страховой случай произошел при совершении преступления, которое доказано судом.

Если с заемщиком по ипотеке произойдет страховое событие, но будет выявлено любое одно из этих обстоятельств, то страхования откажет в погашении ипотеки перед банком и родственники или сам заемщик будут обязаны погасить задолженность перед банком самостоятельно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке имеет свои особенности по сроку признания события страховым случаем. Так:

  1. По риску «смерть» необходимо обратиться в страховую в течение действия договора страхования, но не позднее года от момента несчастного случая или болезни, привлекшего к смерти заемщика.
  2. При наступлении инвалидности — в течение срока страхования и не позднее полугода после его окончания
  3. При временной нетрудоспособности – после 30 дней непрерывного больничного.

Если с заемщиком произошло страховое событие и страховщик признал его, то он обязан погасить задолженность заемщика перед банком. Страховая сумма при страховании жизни по ипотеке составляет сумму задолженности перед банком. Именно эту сумму переведет страховая в банк, за исключением риска по временной утрате трудоспособности. Там оплата происходит по факту за каждый день нетрудоспособности исходя из размера 1/30 от платежа по ипотеке.

Срок страхования равняется году. Каждый раз нужно будет обращаться в страховую, и продлять страховку на следующий год, иначе будут санкции от банка. О них мы расскажем в последней части поста.

Если наступил страховой случай, то в страховую нужно принести следующий пакет документов:

  1. Заявление на выплату.
  2. Справку о смерти с указанием причины (если произошла смерть заемщика).
  3. Документы по праву на наследство от родственников.
  4. Справка об установлении инвалидности и документы из медицинского учреждения подтверждающие факт несчастного случая или болезни с наступление инвалидности.
  5. Документы, подтверждающие факт наличия нетрудоспособности с указанием количества дней и связи с произошедшим страховым случаем.
  6. Справка от банка с размером суммы для перечисления и реквизитами.

Документы по страховому случаю можно передать через сотрудника банка. Стоять в очередях не надо т.к., как правило, это выделенный специалист в отделе просрочки.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Общие моменты

Ипотечное страхование – это стандартное банковское требование при получении ипотеки. Согласно Федеральному закону «Об ипотеке», обязательным является только страхование залоговой недвижимости – это обеспечивает финансовую безопасность как банка, так и заемщика в случае форс-мажора или иных обстоятельств. Но часто банки предлагают, а иногда даже навязывают так называемое комплексное ипотечное страхование, которое включает в себя:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни, здоровья;
  • Страхование права собственности (титула).

Недвижимое имущество, которое вы приобретаете в ипотеку, страхуется на весь срок ипотечного займа от гибели или повреждения. Страховке подлежит только непосредственно недвижимость (конструктив), не включая внутреннюю отделку. Чтобы застраховать остальное имущество, необходимо включить его в договор дополнительно.

Страхование жизни

Страховка при ипотеке обязательна или нет

Этот вид страхования предполагает получение страховых выплат в случаях инвалидности заемщика, его гибели, получения травм, тяжелых заболеваний – всего, что повлечет за собой нарушение выплат по ипотечному кредиту.

Предлагаем ознакомиться  Значение места открытия наследства в наследственных отношениях

Страховые компании могут временно оплачивать вместо заемщика его ипотечный долг, могут выдать страховую сумму единовременно, а могут совместить эти два варианта.

Размер страховой суммы, как правило, равен задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней. Иногда сумма даже превышает размер всего ипотечного кредита, но обычно не более, чем на 10%.

Страхование титула

В отличие от предыдущих двух видов ипотечного страхования застраховать свое право собственности вы можете не больше, чем на три года. Это максимальный «срок годности» любых имущественных прав.

Ипотечное страхование титула может оградить вас от потери права собственности на ваше же жилье. Если в прошлом квартиры, которую вы приобретаете в ипотеку, были спорные юридические моменты и на ней сохранились какие-либо обязательства, то может сложиться ситуация, где вам придется отстаивать свое право собственности на купленное жилье.

Например, могут объявиться возможные претенденты на обладание жилплощадью – результат предыдущих сделок по этой недвижимости. Страхование титула возместит банку убытки и расходы, связанные с потерей вашего права собственности.

Согласно российскому законодательству, этот вид страхования является необязательным для заемщика при оформлении ипотеки. Однако банк может обязать вас застраховать титул, если юридическая чистота квартиры, приобретаемой в ипотеку, вызывает у него сомнения.

Вот примерные санкции основных ипотечных банков при отказе от страховки:

  • Сбербанк   1%
  • ВТБ24 и Банк Москвы 1%
  • Россельхозбанк 3,5%
  • Райффайзенбанк 0,5%
  • Дельтакредит 1%

Если вы сделали досрочное погашение ипотеки и закрыли её полностью, то вы вправе вернуть часть страховой платы. Для этого необходимо обратиться в страховую и написать заявление.

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Часто финансовые организации предлагают заемщикам оформить не какой-то конкретный вид страхования, а подключиться к комплексной программе. Это позволит клиенту избежать негативных последствий в случае утраты или порчи имущества, потери дееспособности или смерти, перехода права собственности на недвижимость к третьим лицам.

Стоимость комплексного страхового полиса при ипотеке не может превышать 1,5% от суммы кредита. Это оказывается значительно дешевле, чем покупать услуги по-отдельности. Стоит напомнить, что страхование имущества по ст.31 102-ФЗ является обязательным.

При единовременной покупке страхового комплекса услуг банки дополнительно снижают процентную ставку по ипотеке и предоставляют более заманчивые условия. Решение по заявке рассматривается без проволочек, а вероятность одобрения значительно выше. Финансовая организация также может уменьшить размер первоначального взноса.

К сведению

Так как тарифы у страховых компаний различны, то перед оформлением страхового полиса жизни важно просчитать, что выгодней, покупать комплексную программу или полисы по-отдельности. Если разница не существенная, то первый вариант для заемщика ипотеки оказывается наиболее выгодным.

Существует три вида страхования, применяемых при оформлении ипотеки:

  1. Страхование приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости. Полис начинает действовать в случае повреждения имущества из-за пожара, землетрясения, обрушения здания и прочих. При этом должно быть доказано, что порча недвижимости произошла не по вине заемщика.
  2. Страхования жизни и здоровья.
  3. Страхование титула. Такой полис позволяет обезопасить себя от появления неожиданных претендентов на приобретаемую недвижимость. Договор заключается сроком на 3 года, так как после истечения этого времени все претензии на имущество судами признаются необоснованными.

Точный перечень ситуаций, подпадающих под действие полиса, должен быть определен в ипотечном договоре.

Последствия неуплаты страховых взносов

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Страховой полис жизни поможет избежать выплат по ипотечному договору в следующих случаях:

  1. Гибель заемщика. В этой ситуации страховая компания полностью погашает ипотеку и долговые обязательства не переходят на наследников клиента.
  2. Получение статуса инвалида I или II группы.
  3. Временная утрата дееспособности. Такой пункт могу предусматривать не все полиса. Страхования компания будет выплачивать ежемесячные взносы по кредиту только в тот период, пока человек не восстановит работоспособность.
Предлагаем ознакомиться  Документы для ипотеки: какие нужны банку
Внимание

Наступление любого из перечисленных страховых случаев должно быть подтверждено официальными документами. В полисе прописывается и ряд ситуаций, когда в выплатах откажут. К ним относятся: смерть в результате самоубийства, травмы, полученные в состояния опьянения, совершение заемщиком правонарушения, повлекшего его гибель или инвалидность.

Перед покупкой полиса страхования жизни при ипотеке важно изучить тарифы всех страховых компаний и выбрать максимально выгодный из них. Рассматривать стоит только организации, аккредитованные банком. Так будет проще оформить документы, удастся повысить вероятность одобрения ипотеки и снижения процентной ставки. Список таких компаний публикуется на сайте каждого банка.

Внимание

Часто менеджеры кредитора пытаются «подтолкнуть» заемщика к нужной им страховой компании. В большинстве случаев тарифы по предлагаемым программам страхования оказываются невыгодными. Поэтому перед тем как соглашаться на предложение, важно изучить цены других фирм.

Банк не имеет право принуждать клиента оформлять страховку в конкретной компании. Такая норма предусмотрена статьей 421 Гражданского Кодекса, где регламентирована свобода гражданина на заключение договора. Но иногда этим пытаются шантажировать клиента, угрожая отказать в ипотеке. В такой ситуации дать однозначный совет невозможно, все зависит от конкретной ситуации. Заемщику придется внимательно взвесить все за и против. Иногда выгодней взять ипотеку в другом банке, чем соглашаться на «кабальное» предложение.

Если заемщик пропускает платеж по страховым взносам, то в дело вступает отдел взыскания банка, в котором оформлена ипотека. В начале на телефон клиента поступают СМС-сообщения с просьбой внести требуемую сумму. Менеджеры звонят заемщику и выясняют обстоятельства просрочки.

Когда первые шаги не приносят результатов, сотрудники банка начинают обзвон поручителей и контактных лиц. Не исключены также звонки по месту работы заемщика. Чаще все эти меры финансовые организации применяют не дольше 3-6 месяцев.

Если за это время клиент не оплачивает долг возможно два варианта развития событий. Первый – банк продает дело коллекторам. Те в свою очередь агрессивными методами начинают склонять заемщика к уплате страховых взносов, вплоть до личных визитов по адресу проживания человека.

Второй вариант – банк обращается в суд с требованием погасить не только страховку, но и весь ипотечный кредит. Такая возможность прописывается в договоре. В ходе судебных разбирательств клиент получает возможность доказать уважительность причины просрочки платежей и попросить предоставить рассрочку.

В результате наступления страхового случая сам заемщик или его наследники должны совершить следующие действия:

  1. Подготовить необходимые документы.
  2. Незамедлительно передать собранные бумаги в страховую компанию и банк. В случае гибели человека допускается подавать заявление в течение срока действия договора и полугода с момента его окончания.
  3. Ждать пока страховая компания вынесет решение. Об итогах рассмотрения заемщику будет сообщено.

В случае положительного решения страховая компания выплачивает заемные средства банку и долг клиента закрывается. Во время официального оформления инвалидности важно аккуратно вносить все платежи. Просрочка может стать причиной отказа в выплате страховки.

ВАЖНО

Если по мнению клиента страховщик неправомерно отказал в погашении кредита, необходимо обращаться в суд. Для этого потребуются доказательства наступления страхового случая, договора с банком и страховщиком, квитанции, подтверждающие уплату всех взносов. К иску прикладывается также отказ страховщика, оформленный в письменном виде. В дальнейшем судьба ипотеки будет зависеть от решения судьи.

Необходимые документы.

Чтобы закрыть кредит при помощи страховки жизни при ипотеке, самому заемщику или его наследникам понадобятся следующие документы:

  1. В случае гибели заемщика обязательно наличие свидетельства о смерти. Она выдается органами ЗАГСа. В документе должна быть прописана причина ухода человека из жизни.
  2. Справка, удостоверяющая присвоение статуса инвалида. К ней прикладывается заключение медицинской комиссии.
  3. Если трагедия связана с несчастным случаем, произошедшим на месте работы заемщика, потребуются соответствующие медицинские документы, подтверждающие свершившийся факт.
  4. Справка из банка. В ней прописывается точная сумма задолженности человека на день его обращения. Указываются также реквизиты, на которые в случае положительного решения страховая компания будет перечислять денежные средства.

К пакету документов прикладывается заявления на получение выплат. Страховая компания может также запрашивать дополнительные бумаги, подтверждающие наступление страхового случая и отсутствие умысла в действиях заемщика.

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Документы на выплату

Для оформления договора страхования жизни при ипотеке потребуются следующие документы:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Договор ипотечного кредитования.
  3. Копия трудовой книжки.
  4. Медицинская справка, подтверждающая состояние здоровья.

Вместе с этим пакетом бумаг в страховую компанию передаются также заполненные по установленной форме анкета и заявление.

Что гласит закон?

Нормы, регулирующие процесс страхования при ипотеке, содержатся в ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основная мысль – страхование недвижимости осуществляется в соответствии с ипотечным договором. Другими словами, заемщик обязан соблюдать все условия, содержащиеся в документе.

Начнем с азов. Если недвижимость покупается с использованием ипотеки, то, до полного погашения суммы долга, банк становится залогодержателем, т.е. лицом, которое принимает квартиру в залог. Этот инструмент дает финансовой организации гарантию того, что клиент полностью выполнит свои обязательства по выплате кредита. Покупатель в свою очередь становится залогодателем, тем, кто обеспечивает залогом всю сумму ипотеки.

Предлагаем ознакомиться  Комиссия по списанию основных средств

Страхование квартиры при ипотеке заключается в пользу залогодержателя (банка), «если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной» (п. 1, ст. 31 Федерального закона №102-ФЗ).

Под «иными условиями» подразумевается некие исключения из правил, к примеру, включение страховки в обязанности банка, однако таких случаев в России нет.

Соответственно, законом (!) предусмотрена обязанность залогодателя (покупателя) страховать имущество в полной стоимости от рисков утраты или повреждения на время выплаты кредита. Так, на самый популярный вопрос обязательно ли страхование квартиры при ипотеке, ответом станет однозначное «да».

К сожалению, дополнительных расходов покупателю не избежать.

Платежеспособность и здоровье покупателя

Любые финансовые институты по сути своей представляют серьезные бюрократические машины, мало заинтересованные в здоровье своих заемщиков. Отношения строго регулируются исключительно заключенным договором и действующим законодательством. Помня об этом, клиент банка должен осознавать и собственные потенциальные риски: сокращения на работе, временная или полная потеря трудоспособности, тяжелые болезни или несчастные случаи.

Страховка при ипотеке обязательна или нет

Законом предусматривается добровольное страхование заемщика за свой счет за ненадлежащее исполнение или полное неисполнение обязательств перед кредитором. Плюс такого хода очевиден: банк не сможет взвалить долговое бремя на плечи созаемщиков или наследников. Отличие этого вида страхования от страхования квартиры в выгодоприобретателе – здесь им является клиент, а не банк.

Хорошей новостью стали поправки, вступившие в силу с 31 июля 2019 года, об «ипотечных каникулах»: один раз за период выплат ипотеки заемщик может попросить об отсрочке платежей или их сокращении на срок не более, чем 6 месяцев. Основаниями становятся все те же вышеназванные причины. Правда, ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей. Это действительно неплохая альтернатива полису страхования жизни, хотя и краткосрочная.

В добровольное страхование жизни и трудоспособности обычно входит:

  • Смерть заемщика по любой причине;
  • Присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;
  • Временная нетрудоспособность (длительный больничный).

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Можно. Но, по мнению редакции, в масштабах некоторых возможных проблем целесообразнее все-таки застраховаться.

Нормативно-правовое регулирование

В одном из предыдущих материалов, SPbHomes рассказывал о видах обременения на недвижимое имущество. Если коротко, то в течение трех лет с момента заключения сделки купли-продажи ее может опротестовать лицо, имевшее на жилье какие-либо права. В первую очередь это касается «вторички». Там риск возникновения имущественных претензий и других подводных камней больше.

Страхование титула – это компенсация за возможную потерю права собственности. Обычно титульное страхование не входит в обязательный перечень банков, но и не встречает сопротивления с их стороны. Выгодоприобретателем также станет заемщик, это в его же интересах: если квартира заведомо «проблемная» или ее история вызывает смутные подозрения, то лучше не играть с огнем. Это убережет от потери жилья, нервов и денег.

Здесь ответ будет таким же, как и на вопрос об обязательности страхования жизни при ипотеке: не обязательно, но в некоторых случаях не помешало бы.

Базовый юридический документ, регулирующий вопросы жилищного кредитования – это закон «Об ипотеке», и он определяет круг обязанностей заемщика. Согласно статье 31 клиент обязан страховать квартиру при ипотеке и не имеет права отказаться от этой услуги. Зато согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья может проводиться только на добровольных началах.

Что касается страхования титула, то в подавляющем числе банков оно не является обязательным условием выдачи кредита (Сбербанк, Росбанк, ВТБ24, Открытие и др.), но зачастую тоже подразумевает возрастание процентной ставки в случае отказа. При этом повышение надежности сделок и развитие российского законодательства минимизируют возможности мошенничества при покупке недвижимости, значит не очень нужны заемщикам.

Мало быть просто ответственным

Вернемся к ст.31 Федерального закона №102-ФЗ: должник имеет полное право застраховать свою ответственность перед банком-кредитором за пользование полученными денежными средствами. Мера возникла относительно недавно. Во время первого кризиса 2000-х многие заемщики оказались в страшной ситуации: доход сократился или исчез вовсе, платить по кредиту стало невозможно, а выход только один – отдать заложенную квартиру банку и кое-как продолжать выплачивать проценты за пользование деньгами. Ни жилья, ни средств.

Поэтому на законодательном уровне появилось понятие «страхование ответственности». Страховая компания берет на себя обязательство по уплате разницы между суммой долга клиента и суммой от продажи квартиры. Обычно это 10-50% от основного долга.

Кредитные организации довольно часто могут настаивать на заключении такого договора страхования в целях обеспечить себе дополнительные способы получения денег в случае форс-мажора. Однако непосредственным выгодоприобретателем является все же заемщик.

Как снизить расходы на страхование при ипотеке?

страхование при ипотеке как сэкономить на этом

Можно ли реально сэкономить на страховке при оформлении ипотечного займа

Клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, но необходимо выбирать из списка аккредитованных. Аккредитация означает, что банк проверил страховщика и тот полностью надежен. Сэкономить на комплексном ипотечном страховании можно, если обратиться именно в ту страховую, в которой заемщик уже является клиентом, например, по обязательному медицинскому страхованию, так как велика вероятность получения скидки.

Размеры «тринадцатого платежа» уменьшаются пропорционально уменьшению основного долга, поэтому: чем большими темпами удается гасить ипотеку, тем больше получится сэкономить на страховке.

Не все знают, что тариф по страхованию объекта недвижимости и по страхованию титула одинаков на весь срок кредита, а тарифы  по страхованию жизни растут пропорционально возрасту заемщика.

При этом в отдельные периоды происходят резкие скачки тарифов (40-50 лет), это видно из планового графика платежей по страховке (который, к сожалению, предоставляют клиентам не все страховые компании). Советовать погасить ипотеку до того возраста, когда страховка станет дороже, смысла нет, но хотя бы учитывать тот факт, что, несмотря на уменьшение долга, платежи по страховке могут вырасти в будущем, стоит.

Отдельного внимания достойно рассмотрение случая, когда клиент относится к рисковым для страховой компании в силу своей профессии: водитель, пилот, сварщик. В таких случаях к страховому тарифу применяется поправочный коэффициент, и страховка становится дороже на 20-50%, с учетом увеличения базового тарифа с возрастом, сумма может получиться внушительная.

Довольно трудозатратным (потребуется заново предоставлять все документы), но все же имеющим право на существование способом сэкономить, является переход в конкурирующую страховую компанию. У многих страховщиков есть специальные условия для клиентов, которые имеют действующий полис (договоры страхования по ипотеке в большинстве случаев многолетние) конкурирующей страховой компании. Это позволяет получить существенную скидку и застраховаться на более выгодных условиях.

Итак, отказаться от страхования (помимо страхования объекта недвижимости) можно, но практически всегда при этом повышается ставка по кредиту и экономия в страховании выливается в дополнительную переплату по ипотеке.

Для того чтобы снизить расходы, лучше тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Получить скидку можно либо обратившись к страховщику, клиентом которого заемщик уже является, либо если перейти в другую страховую компанию, уже имея действующий полис ипотечного страхования.

Затраты по страхованию
Объект страхования Квартира
Право собственности Зарегистрировано
Остаток по кредиту 2 500 000 рублей
Страхование имущества от гибели и повреждений 3000 рублей
Страхование жизни и утраты трудоспособности 8850 рублей

Размер тарифа будет зависеть от возраста заемщика, ставки по кредиту, года постройки дома (или срока ввода в эксплуатацию), конструктивных особенностей дома (например, наличия деревянных перекрытий), количества учтенных рисков, наличия или отсутствия созаемщиков. В различных страховых компаниях базовые тарифы могут отличаться.

Первый способ сэкономить – как можно быстрее выплатить «тело» долга. На проценты банка по пользованию денежными средствами страховка не начисляется, соответственно, чем раньше клиент закроет основную сумму, тем меньше будет отчислений страховщикам.

Второй путь – это уменьшение страхового тарифа. Если учесть, что страхование квартиры при ипотеке обязательно для всех, то снижение страховой ставки даже на 0,3-0,5% уже может существенно облегчить жизнь. Сделать это можно в любой момент, как только увидите, что организация «облегчила» тариф. Договор перезаключается, что схоже с механизмом рефинансирования ипотеки.

Третьим вариантом станет отслеживание акций страховщиков. Как и на любой продукт, который нужно продать, на страховые программы время от времени действуют скидки и акции. Учитываются разные факторы: общий стаж, сфера деятельности, состояние здоровья, семейное положение и проч.

Сократить количество страховых случаев – это следующий этап. Из базового перечня можно исключить ряд пунктов, что приведет к уменьшению выплачиваемой страховой компании суммы. Однако этот необходимо согласовывать с банком-кредитором: некоторые риски могут быть принципиальными.

И, пожалуй, последний способ – отказ от всех дополнительных видов страхования (жизни, трудоспособности, титула, ответственности). По сути, банк свою выгоду не упустит, а вот клиент, хоть и сократит страховые взносы, но увеличит процентную ставку по кредиту и останется беззащитным.

Чтобы просчитать все финансовые плюсы и минусы страхования, следует реально оценить собственный уровень доходов и расходов, честно ответить самому себе о состоянии своего здоровья и здоровья близких, представить развитие событий по самому негативному сценарию и посчитать, что же важнее: разовая небольшая выгода или потенциальные потери в будущем.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector