Как Сбербанк работает с должниками

Может ли Сбербанк передать долг коллекторам

После того как банки внедрили потребительское кредитование, стали возникать проблемы с возвратом выданных средств. В этих целях финансовые учреждения создали службы по взысканию кредитного долга. В разных банках они имеют разное название. Обычно этим занимаются сотрудники службы безопасности банка.

Если просрочка по кредиту составила один месяц, с заемщиком начинают работать работники службы взыскания. На первоначальном этапе они используют телефонные звонки. Если заемщик не предпринимает никаких мер к погашению, его могут посетить как по месту работы, так и по месту жительства, чтобы выяснить причину просрочки.

Если кредит переходит в разряд проблемных и безнадежных, он может быть передан коллекторскому агентству, которое и будет в дальнейшем заниматься возвратом долга. По переданным кредитам суммы, которые поступают на их погашения, зачисляются банку. А коллекторы получают свои комиссионные за предоставленные услуги.

В 2013 году Сбербанк создал собственное коллекторское агентство, которое имеет название «АктивБизнесКоллекшн». Сейчас его деятельность распространилась на всю территорию обслуживания Сбербанка.

Более того, «АктивБК» занимается взысканием задолженности не только для своего собственника, но и оказывает аналогичные услуги для сторонних организаций.

В качестве его клиентов выступают:

  • другие банки,
  • коммунальные предприятия,
  • страховые фирмы.

«АктивБизнесКоллекшн», рекламируя свои услуги по взысканию долгов, представляет себя в качестве эффективной коллекторской службы, которая способна обеспечить своим заказчикам высокий процент возврата денег. При этом «дочка» Сбербанка акцентирует внимание на том, что в своей работе придерживается требований закона и максимально корректно ведет себя при общении с должниками.

Такой подход объясняется тем, что гендиректор «АктивБК» занимает пост главы Комитета НАПКА, поэтому по-другому быть и не может. Ведь НАПКА занимается разработкой законов в области коллекторских услуг, а они должны быть максимально приемлемы для кредиторов и цивилизованными для должников. Вместе с тем, несмотря на такие декларации и заверения, «перегибы на местах» все же бывают.

Самым популярным способом общения коллекторов с должниками являются телефонные звонки. Для того чтобы защитить свои права, граждане должны знать, как общаться с инициаторами звонков.

Учтите! К таким правилам относятся:

  • коллекторы имеют право звонить должнику на городской или мобильный номер телефона не чаще одного раза в день или двух раз в течение недели,
  • инициатор звонка должен представиться, назвав свою фамилию и имя, где он работает,
  • для проверки должник вправе потребовать назвать дату и номер договора между Сбербанком и коллекторской фирмой, по которому долг заемщика был продан нынешнему взыскателю,
  • во время разговора не стоит нервничать, расстраиваться до слез, переходить на крик и оскорбления,
  • спокойные и уверенные ответы позволяют показать, что должник уверен в себе, знает требования действующего законодательства, намерен отстаивать и защищать свои интересы,
  • не рекомендуется заявлять о своем отказе возвращать долг по кредиту,
  • если просрочка по кредиту превысила 4-х месячный срок, можно подать заявление коллекторской фирме о своем нежелании продолжать с ними общение.

Как правило, все разговоры, которые проводят коллекторы с должниками, записываются, поэтому не стоит кричать, выражаться нецензурными словами, оскорблять звонящего, так как такие записи могут быть представлены в суд и использованы в качестве доказательств того, что заемщик нарушает взятые на себя обязательства по погашению кредита.

 Имеют ли право коллекторы описывать имущество?

Статуса «злостного неплательщика» можно избежать. Но не всем

Прежде чем начать малоприятное общение с коллекторами и приставами, попробуйте на ранней стадии просрочки обратиться в банк с запросом о реструктуризации задолженности. Тем более, Сбербанк сам предлагает такую услугу для физлиц, испытывающих временные трудности с финансами. Кредитной организации выгоднее дать заемщику возможность оплатить кредит в полной мере даже с отсрочкой, чем потом тратиться на оплату услуг коллекторов и судебных процессов.

звонок

У Сбербанка есть несколько вариантов реструктуризации:

  • изменение валюты кредита;
  • увеличение общего срока кредитования;
  • предоставление льготного периода (отсрочка начисления процентов).

Причины передачи долга

Внимание! Банковские учреждения вынуждены передавать проблемные и безнадежные кредиты коллекторским фирмам по нескольким причинам, которые могут быть вызваны как внутренними, так и внешними факторами:

  • Центробанк выдвинул требование избавиться от долгового «баласта», который отрицательно сказывается на финансовом состоянии банка,
  • каждый выданный банком кредит обеспечивается страховым фондом, который банк должен создавать, отчисляя часть своей прибыли. Если часть кредитов не погашается, то отчисления возрастают, следовательно банк не в состоянии выдавать новые кредиты. А это нарушает стабильность в работе финансового учреждения. К тому же поступление прибыли, которая формируется за счет процентов по выданным кредитам, значительно уменьшается. Таким образом, большое количество неоплаченных кредитов отрицательно сказывается на рейтинге банка, а также на стабильности его работы, поэтому банку выгоднее продать безнадежный долг коллекторской фирме за бесценок, чем постоянно насчитывать себе убыток от такого кредита,
  • первоначально банки пытались судиться с заемщиками, которые по различным причинам не смогли своевременно погашать сумму основного кредита и проценты за пользование заемными средствами. Однако расходы на госпошлину, судебная тяжба, длительный период взыскания при положительном решении суда, отказ суда взыскивать часть долга, штрафы, неустойку сделали такую процедуру финансово невыгодной для банка, поэтому передача, а порой и продажа задолженности по кредиту коллекторам, – наиболее оправданный шаг банка, если кредит переходит в разряд проблемных или безнадежных.
Предлагаем ознакомиться  Кредит не брал а долг есть - куда обратиться

 Коллекторы предлагают оплатить долг по акции.

Первая стадия – вы проблемный заемщик

Обычно, если срок просрочки оплаты по кредиту начинает превышать 90 дней, дело заемщика передается в отдел по работе с должниками, и с этого момента клиент считается проблемным. Но иногда специалисты банка по общению с неплательщиками активизируются раньше – уже в первую неделю задержки оплаты.

Стоит упомянуть, что за несвоевременное погашение в первый же день просрочки платежа взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы платежа за период просрочки.

Сначала сотрудники специально отдела Сбербанка звонят по несколько раз в неделю должнику с вопросами о причинах просрочки и мягко рекомендуют поскорее оплатить задолженность. Параллельно клиенту приходят ежедневные SMS с напоминаниями о сроках платежа и суммой скопившегося долга.

Спустя одну-две недели долговые специалисты начинают писать родственникам и друзьям заемщика в социальных сетях. Тогда же начинается ежедневная «бомбардировка» письмами по почте с теми же напоминаниями о растущей задолженности, но уже и с описанием последствий, которые грозят должнику, если он не оплатит кредит.

Однако никто из опрошенных должников, получавших подобные SMS, никогда не видели эту «группу».

В большинстве случаев, первая стадия длится два-три месяца. Затем банк либо передает дело коллекторам, либо подает в суд.

Что делать должнику. Если денег действительно нет, а в реструктуризации отказано, опытные заемщики рекомендуют начать копить средства на выплату долга разом. А чтобы избавиться от навязчивости «выбивал» Сбербанка, лучше скрыть друзей в соцсетях или вовсе удалить страницы.

Номера долговых специалистов банка можно внести в черный список. Если звонят родственникам или на работу, то можно от их имени пожаловаться в обратную связь банка на факт звонков третьим лицам, не связанным с делом. Обычно после этого звонки прекращаются. В крайнем случае, можно написать жалобу в Роскомнадзор.

Если звонки поступают после 22.00, можно пожаловаться в ЦБ, ссылаясь на закон «О потребительском кредите», который запрещает звонки и СМС со стороны банков «в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов».

Что касается «Группы выездного взыскания», то ее действительно не существует. Это лишь прием запугивания.

Половину проблемных долгов Сбербанк передает коллекторской компании «АктивБизнесКоллекшн», учредителем которой является сам кредитор. Другую половину банк распределяет между остальными агентствами, среди которых не редко встречается «Первое коллекторское бюро».

«АктивБК» работает еще с 27 банками. Размер вознаграждения агентства равняется 5–20% от суммы возвращенного долга.

В целом коллекторы используют те же методы, что и отдел по работе с должниками Сбербанка, только усиливают давление на должника.

В агентствах работают в основном бывшие работники правоохранительных органов, которые привыкли использовать силовые методы давления. Поскольку физическое воздействие на неплательщиков запрещено законом, коллекторы доводят разрешенные методы до максимальной навязчивости. То есть, увеличивают число звонков и писем в разы.

Периодически, если долг у заемщика достаточно большой, коллекторы просто ставят автодозвон, и телефон должника разрывается от ежеминутных вызовов. Также сотрудники агентства могут начать давить на не очень близких неплательщику людей, которые незнакомы с его ситуацией. К примеру, звонят соседу по подъезду и спрашивают, знают ли они такого-то жильца и сообщают, что он уклоняется от выплаты долга и просят сообщить заемщику о звонке.

Как Сбербанк работает с должниками

Кроме того, коллекторы не редко используют ложное запугивание. Например, присылают заемщику письма с заявлениями, что банк уже обратился к приставам для взыскания задолженности.

В то же время некоторые должники сообщали, что за год после передачи дела коллекторскому агентству, им звонили лишь несколько раз и почти не беспокоили.

В среднем коллекторы занимаются делом должника от трех месяцев до полугода. Если за это время должник не оплатил просрочку, банк передает дело в суд.

Предлагаем ознакомиться  Служебная записка о повышении заработной платы с увеличенной нагрузкой

Что делать должнику. Если денег для погашения долга все еще недостаточно, то применяйте те же методы, что и с банковским отделом. Только на один день в неделю можете включать телефон, чтобы время от времени отслеживать, как продвигается дело.

Если вашим знакомым, друзьям, родственникам или коллегам звонят коллекторы, попросите их записывать звонки. Затем пишите жалобу в Федеральную службу судебных приставов и приложите записи. ФССП будут рады выставить агентству штраф за нарушение.

ФССП стала надзорным органом на коллекторском рынке с начала 2017 года. Чуть более чем за год служба подала в отношении «АктивБизнесКоллекшн» семь заявлений.

Помните, что деятельность коллекторских агентств контролируется законопроектом № 230-ФЗ, прозванным в народе «Законом о коллекторах».

Законопроект запрещает коллекторам:

  • посещать или звонить должнику можно не позднее 22.00 по будням и 20.00 по выходным;
  • личные встречи более одного раза в неделю;
  • звонить неплательщику более двух раза в неделю;
  • присылать SMS более двух раз в день четырех раз в неделю;
  • при каждой встрече или телефонном разговоре специалист агентства обязан представляться полным именем;
  • справляться о должнике у третьих лиц, в том числе у работодателей, если это не предусмотрено кредитным договором;
  • использовать нецензурную брань, шантаж и угрозы.

Если у заемщика есть доказательство одного из этих нарушений, он может направить жалобу в ФСПП.

Третья стадия – суд

Сбербанк обычно не затягивает с передачей дела в суд. Чаще всего судебный приказ должнику приходит уже после 5-6 месяцев с начала задолженности. Этот документ высылается на адрес, указанный заемщиком в кредитном договоре.

Незадолго до этого банк может начать безакцептное списание со счетов неплательщика, в том числе с карт-счетов, в пользу погашения долга. Если карта зарплатная или с каким-то пособием, то это нужно доказать соответствующей справкой. Тогда будут снимать только 50% доходов.

Кроме того, должник может в течение 10 дней написать заявление на отмену судебного приказа без указания причины. Чаще всего суд его принимает. Тогда у неплательщика остается еще две-три недели в запасе. После истечения этого срока банк подает исковое заявление.

Во всех случаях суд выносит вердикт в пользу банка.

Что делать должнику. У неплательщика мизерные шансы выиграть в суде у Сбербанка. Однако можно попытаться после вынесения решения суда подать заявление по статье 333 ГК РФ об уменьшении оплаты неустойки и реструктуризации. Только необходимо приложить документы, подтверждающие веские причины неуплаты (к примеру, потеря работы или утрата трудоспособности). Тогда суд может рассмотреть отмену процентов неустойки, пеню и смягчить условия погашения.

Судебное решение вступает в силу через месяц. Приставы могут начать опись имущества его и реализацию после запроса со стороны банка. Однако они обычно сильно загружены, поэтому процесс может затянуться на месяцы.

Как правило, приставы блокируют все карты должника, в том числе зарплатную, а также описывают все имущество, но забирают не все. При этом существует ряд объектов имущества, которые приставы не могут взыскать:

  • единственное жилье или земельный участок (если по нему в данный момент не выплачивается ипотечный кредит);
  • одежда, обувь, предметы домашнего обихода;
  • имущество, связанное с профессиональным занятием должника;
  • продукты питания.

Также должнику придется еще выплатить исполнительный сбор в 7% от суммы долга.

На этом этапе от должника ничего не зависит, если он, конечно, внезапно не найдет деньги на оплату всей задолженности разом. Но он может самостоятельно продать имущество, не превышающее стоимость в 30 тысяч рублей. Поскольку приставы продают его обычно по очень низкой цене, собственная инициатива может помочь немного сократить выплаты по долгу. Только сохраните квитанцию о продаже.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter.

Как долг продают

При избавлении от проблемных или безнадежных кредитов банки взаимодействуют с коллекторскими фирмами по двум видам договоров:

  • агентский договор. Представляет собой соглашение о передаче полномочий по взысканию долга с заемщика коллектору за определенную плату. То есть данные по кредиту передаются коллектору, он производит взыскание, за что получает определенный процент или оговоренный размер вознаграждения. При этом кредит с баланса банка не списывается, кредитное дело коллекторам не передается,
  • договор цессии. По данной сделке банк переуступает свои права по выданному кредиту в полном объеме взыскателю, которым может выступать как коллекторская фирма, так и любое другое юридическое или физическое лицо, включая и самого должника. Как показывает практика, кредиты по такой сделке продаются очень дешево. Обычно от 10-15 процентов до полцены долга. С кем как договорятся. Так, самые безнадежные кредиты стоит от 2 до 10% от размера долга.
Предлагаем ознакомиться  Коллекторы нсв это кто

Правоотношения между банком и коллекторами регулируются нормами статей 389 и 415 Гражданского кодекса. Так что такие сделки вполне соответствуют действующему законодательству. Однако заемщик должен знать, что если в кредитном договоре, заключенном с банком, есть пункт о возможной переуступке прав, то долги могут быть проданы третьим лицам.

Если такого пункта нет, то продавать долг по кредиту банк не вправе. И если он это сделал, то сделка не может быть признана законной, поэтому перед тем как подписывать кредитный договор, следует тщательно изучать все его пункты, чтобы знать, какие могут быть последствия.

Еще одна особенность, которую должен знать банковский должник. Если банк продал долг по кредиту коллекторам, то о такой сделке он обязан известить заемщика.

Важно!  В письме должна содержаться вся информация о новом кредиторе:

  • когда совершена сделка по продаже долга,
  • полное наименование нового кредитора, его организационно-правовая форма собственности, юридический адрес, другие контактные данные.

Можно ли самому выкупить свою задолженность

Банку все равно, кому продать долг заемщика, однако следует сразу же отметить, что должник самостоятельно не может выкупить свой долг в банке. Для этого необходимо будет пойти на определенную хитрость.

Предварительно необходимо договориться с физическим лицом или собственником фирмы, которые могут выкупить долг по договору цессии. Все расходы оплачивает должник, с которым впоследствии будет составлен еще один договор цессии.

Поскольку цена сделки обычно колеблется в пределах от 10-ти до 60-ти процентов от суммы долга, то заемщик финансово заинтересован в этом.

Банк же, продав долг, получает назад часть своих затраченных средств, которые сможет выдать другому заемщику. При этом банку не нужно тратиться на судебные издержки или заниматься самостоятельным взысканием долгов.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

При личной встрече

В качестве других способов общения с должниками коллекторы используют личные встречи, поэтому не исключено, что сотрудники коллекторских фирм могут посетить должника по месту работы и жительства.

В связи с этим граждане, которые задолжали по кредиту, должны быть готовы к такому сценарию, поэтому заранее следует продумать, как следует себя вести, что говорить, а о чем молчать.

Полезными будут следующие рекомендации:

  • должник имеет право не пускать в свой дом или квартиру представителей коллекторской фирмы,
  • перед общением следует потребовать предъявления документов, которые удостоверяют личность коллектора. Это позволит отличить его от мошенника,
  • коллекторы обязаны предъявить документы, которые подтверждают факт продажи или передачи долга для взыскания от Сбербанка к коллекторскому агентству,
  • если коллекторы пытаются встречаться с должником чаще чем один раз в неделю, то это является нарушением закона, и можно смело вызывать Полицию.

Все это прописано в ФЗ № 230, поэтому если коллектор, который работает по поручению Сбербанка, будет нарушать положения данного нормативного акта, должник вправе зафиксировать эти нарушения на аудио или видеозапись, обратиться с жалобой в Сбербанк, подать заявление в Полицию или другие организации, вплоть до обращения с иском в суд.

Что делать, если нарушают ваши права

Как показывает практика, при общении с должниками коллекторы зачастую не придерживаются требований закона, поэтому следует знать, к кому можно обратиться с жалобой на неадекватные действия взыскателей.

Запомните! В первую очередь надо подать жалобу на имя руководителя коллекторской фирмы, в которой потребовать прекратить нарушать закон и предупредить, что при повторении будут предприняты другие шаги.

Следует знать, что если коллекторская фирма действует не в рамках ФЗ № 230, то к ней может быть применено административное наказание в виде штрафа размером от 500 тысяч рублей до 2-х миллионов. А такая сумма коллекторской организации принесет немалый ущерб.

Вторым способом противостояния незаконным действиям коллекторов выступает дисквалификации агентства. Если коллекторская фирма болеет за свою репутацию, то она будет стараться не допустить судебных разбирательств.

Единственным выходом для нее будет решение вопроса мирным путем. Чтобы противостоять коллекторам, существует ряд и других инстанций. В первую очередь, это Полиция.

Затем, в зависимости от создавшейся ситуации и конкретных обстоятельств дела, можно использовать обращение:

  • в местную прокуратуру,
  • в Федеральную службу судебных приставов,
  • в агентство НАПКА,
  • в Центробанк России,
  • в Роспотребнадзор,
  • к финансовому омбудсмену.

Какая инстанция более эффективно среагирует на жалобу, сложно сказать, так как каждый случай подлежит индивидуальному рассмотрению. Результат зависит от серьезности и направленности правонарушения. Обращение должника должно быть проверено, и по нему принято конкретное решение.

 Что делать, если коллекторы звонят на работу?

Особенности написания жалобы в ФССП

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector