Чем отличается депозитный счет от текущего счета

Средства с оперативным доступом

Текущий счет открывается для прямого оперирования деньгами и используется для:

  • проведения расчетов при оплате услуг, покупке товаров;
  • зачисления заработных плат и других поступлений средств;
  • учета поступлений от других физических лиц и с расчетных счетов предприятий.

Текущий счет выгодно использовать для проведения расчетов, когда речь идет о значительных суммах средств. При этом пополнение возможно только через приходные ордера и кассу банка. Аналогично можно снять большую сумму. С помощью средств онлайн-банкинга в зависимости от условий договора обслуживания также можно проводить операции с текущими средствами, например, отправлять деньги в счет оплаты услуг. Абонентская плата за обслуживание текущего счета банком не взимается.

Основная черта текущего счета — прямой доступ к деньгам. В вышеописанном промелькнуло понятие расчетного счета. Фактически особой разницы в механике работы он не имеет. Это, грубо говоря, хранилище денег предприятия, юридического лица.

Депозитный и текущий счет — в чем разница?

Депозитный счет – открывается в банке. На него зачисляется некоторая сумма денежных средств, которые, по договору, будут находиться на нем установленный промежуток времени. За это владеющему этим счетом банк начисляет проценты. Основное предназначение депозитного счета – приумножение сбережений. Такой вариант размещения денежных средств является одним из видов пассивного дохода.

Также, депозитные счета называют инвестированием с незначительным риском, но и с небольшим доходом. Однако, депозитные счета довольно популярны в России. Банковские учреждения предлагают различные условия по депозитным вкладам. Проценты, начисленные банком по депозитному вкладу выплачивают в соответствии с договором – каждый месяц или после завершения действия соглашения.

Депозиты могут быть:

  1. Срочный. Когда депозитный вклад оформляется на оговоренный определенный срок. Клиент имеет возможность получить свои денежные средства только после окончания срока действия договора.
  2. До востребования. В этом случае не определяется время на которое открыт депозит. Клиент может забрать свои деньги, когда пожелает. Следовательно, процентная ставка по такому депозитному вкладу небольшая.

Чем отличается депозитный счет от текущего счета

Депозитные вклады дают возможность осуществлять инвестирование финансовых ресурсов. Размер процентов, начисляемых банком на депозит позволяет нивелировать действие всегда имеющей место в среде финансов инфляции.

Как правило, обладатели этих счетов не имеют доступа к своим финансовым ресурсам по время действия депозитного договора. Проценты, которые банк начислил на депозит, можно снимать ежемесячно, в конце срока, капитализировать и т.п.

Некоторые банковские учреждения предоставляют возможность досрочного расторжения договора депозитного счета. Однако, при этом клиент потеряет часть из начисленных процентов либо должен оплатить штраф.

В соответствии с законодательством, заключать договора на открытие депозитов могут банковские учреждения, у которых есть лицензия на такую деятельность.

Различие между счетами заключается в исполняемых ими функциях. Наличие текущего счета в банке позволяет осуществлять перевод и снятие финансовых ресурсов. Однако, обладатель этого счета от наличия денежных ресурсов на счете прибыли не получает. Чтобы деньги принесли прибыль, следует помещать их в банк на депозитный счет.

До того, как открыть счет в банковском учреждении следует определиться, для чего тот необходим:

  • чтобы получить доход – депозит;
  • чтобы получать выплаты, осуществлять оплату покупок и разных услуг – текущий.

На счете в банке генерируются финансовые средства граждан или юридических лиц в безналичной форме. Сделав правильный выбор по открытию счета, можно либо проводить различные операции с денежными средствами на счете, либо получать доход за их использование банком.

Обычно, стандартным депозитным соглашением предусмотрено, что клиент не сможет забрать раньше обусловленного срока внесенные им на депозит финансовые средства. Собственно, за это неудобство банком выплачивается клиенту повышенный процент.

В сущности, как текущий, так и депозитный счета в банковском учреждении являются хранилищами финансовых ресурсов клиента, с различиями:

  • текущий счет предполагает непосредственный быстрый доступ к деньгам. Депозитный не позволяет ими пользоваться на протяжении определенного времени либо представляет особенные условия их использования;
  • у текущего счета не устанавливается срок его действия. Стандартизированный депозитный договор предполагает конкретную дату, до которой денежные средства будут находиться на сбережении;
  • на текущий счет банковские учреждения не проводят начисление процентов. Открытие депозитного счета предполагает накопление средств, начисляемых банковским учреждением в качестве процентов на сумму вклада.

Что-либо другое – проценты, начисляемые банком на остаток денег, находящихся на обычном счете, возможность использования части депозита и начисленных процентов – это возможности карточного счета. Он является сподручной и удобной для пользования клиентом надстройкой.

Чтобы ответить на вопрос о том, как узнать какой открыт счет, необходимо понимать, что подобную информацию достоверно имеет возможность сообщить только банковское учреждение. Текущий и депозитный счета, как правило, отличаются номерной идентификацией, которая начинается с различных групп цифр. Наиболее простой вариант получения точных сведений – обратиться в банк, в котором открыт счет.

Активное продвижение на рынок всевозможных банковских услуг спровоцировало возникновение у рядовых клиентов путаницы с банковскими счетами. Сегодня заключение любого договора с финучреждением сопровождается открытием сразу нескольких счетов, назначение которых не сразу понятно.

Предлагаем ознакомиться  Жилстройсбербанк личный кабинет
Всю информацию о счете можно получить в банке

Так, при подписании депозитного договора банк открывает клиенту текущий и депозитный счета. К ним также могут прибавляться бонусные и премиальные продукты, как в случае действия программы Приорити Пасс от Сбербанка. Каждый счет имеет своё функциональное назначение и правила использования.

Текущий счет

Основной инструмент для расчетов. Этим счетом клиент может свободно распоряжаться, направляя банку поручения на перечисление с него денег конкретным адресатам.

Основные условия использования текущего счета:

  • отсутствие сроков предоставления банковской услуги (текущий счет может быть закреплен за вами годами, и при поступлении на него денег банк берет новые суммы на обслуживание);
  • если договор заключен на определенный срок и не предусмотрена его пролонгация, то после истечения предельной даты счет закрывается, о чем банк обязан предупредить клиента;
  • может быть как платным, так и бесплатным (часто банки в рамках рекламных кампаний предлагают клиентам бесплатное расчетно-кассовое обслуживание);
  • на счете хранится только определенная валюта (рубли, евро или доллары), смешанных счетов не бывает;
  • если у клиента перед банком возникли непогашенные обязательства, последний может самостоятельно списать сумму долга с клиентского текущего счета.

Депозитный счет

На депозитные счета зачисляются деньги, которые должны быть задействованы финучреждением для получения прибыли. Частью дохода распоряжается банк, а часть – выплачивается вкладчикам в виде депозитных процентов.

Определить принадлежность банковского счета можно по договору. Если документов нет под рукой, то информацию удастся узнать только в банке, где открыт счет.

Если вы получили частную корреспонденцию или письмо о смене банковских реквизитов организации и в тексте сообщения указано, что новый счет – т/с 000 00 0000…, то это текущий счет. Практически во всех случаях расчеты между предпринимателями (организациями, ИП и т.д.) и гражданами осуществляются только через текущие счета. Поэтому, если вам прислали требование к оплате с номером счета, значит, это текущий счет.

Если вам нужно узнать сведения о банковском счете для вступления в наследство, то необходимо обратиться к нотариусу, который ведет наследственное дело, и тот будет обязан сделать запросы в банки для выявления всей массы имущества для оформления наследства.

В независимости от банка, где открываются данные виды дебетов, они будут друг от друга сильно отличаться.

Наименование «текущий» у данного вида дебета взялось потому, что его основной целью является мгновенное обеспечение клиента доступом к деньгам. В основном текущий счет открывается для регулярного получения зарплаты, алиментов, арендной платы и тому подобного.

За функцию мгновенного предоставления денег банк не берет деньги, но и не начисляет проценты — даже если банк решил привлечь новых клиентов «процентами за остаток на текущем счете», годовая ставка в таком случае, как правило, очень небольшая.

Депозитный счет предназначен, как это ясно из названия, для открытия депозита — временного вклада, используемого банком для вложения в активы. Соответственно, главной функцией депозитного дебета является в первую очередь инвестирование. Часто пользователям банковских вкладов и вовсе не позволяется снимать, даже частично, деньги со вклада до окончания срока действия договора. За это банк платит клиенту проценты.

Сама по себе дебетовая карта — это лишь удобный инструмент, привязанный к определенному счету клиента. Таким образом главным в связке «карта — счет» является именно счет, а не карта, так как к нему привязывается пластик. Поэтому карты можно перевыпускать, поэтому и номер карты каждый раз после перевыпуска меняется.

Основная цель дебетовой карты заключается в быстром доступе к деньгам, поэтому дебетовые карты практически всегда привязаны к текущему счету, а не депозитному. По состоянию на 2020 год, депозитные карты на рынке банковских услуг представлены крайне слабо.

Зарплатная карта является логическим продолжением дебетовой: она предоставляет тот же по качеству, но более расширенный функционал. На нее регулярно поступают деньги от работодателя в соответствии с подписанным договором. Далее банковский клиент должен иметь возможность в кратчайшие сроки обналичить или потратить эти деньги. В соответствии с этим, зарплатные карты всегда привязываются к текущему, а не депозитному дебету.

Предлагаем ознакомиться  Что делать если приставы арестовали счет

Чем отличается депозитный счет от текущего счета

Сберегательный счет — это место, где деньги хранятся длительное время: в большинстве случаев речь идет о годах и даже десятилетиях. Полное досрочное снятие средств, а порой и частичное досрочное снятие запрещено в рамках договора. Пользователю за столь длительное хранение начисляются проценты. Разумеется, сберегательный вклад привязывается именно к депозитному счету.

Кроме того, нами уже упоминался карточный счет, доступных для открытия во многих банках. Юридически это отдельный его вид, фактически же — текущий счет с возможностью получить карту для совершения операций по нему в любое время суток. Просто функциональность текущего дебета настолько широка, что и карточный, и зарплатный, и валютные счета часто выступают лишь в роли его подвидов.

  • если карта привязывается к депозиту класса «срочный» (так именуются вклады, открытые на конечный срок), то она может оперировать начисленными процентами;
  • владельцу доступна только сумма рассчитанных средств, но не тело депозита;
  • после окончания срока срочного вклада, тело депозита перечисляется на карту.

Депозиты

  • вкладчик вносит установленную договором сумму;
  • банк на протяжении срока действия соглашения пользуется депозитными средствами в своих целях;
  • за временное хранение денег и возможность пускать их в оборот банк расплачивается с клиентом посредством начисляемых процентов;
  • по окончании срока депозита вся сумма вклада выдается клиенту, дополнительно ему переводится накопленный объем процентных вознаграждений.

Депозитный счет

Однако сегодня банки расширяют возможности пользования депозитом, из-за чего у пользователя стирается разница восприятия. К примеру:

  • депозит «до востребования» может подразумевать начисление низкой процентной ставки и давать возможность пользоваться деньгами;
  • к депозиту может быть привязана карта, а владелец средств сможет оперировать средствами начисленных процентов;
  • у банков есть предложения депозитов, которые позволяют частичное снятие средств;
  • депозиты могут предусматривать пополнение, в том числе автоматическое, — данные возможности являются расширением механики и могут предлагаться банком в пределах отдельных пакетов услуг.

Фактически самая большая путаница возникает из-за надстройки — карт, которые и стирают разницу между текущим и депозитным хранилищем средств.

Карта (депозитная или кредитная) привязывается к собственному счету. Если платежное средство выдавалось для манипулирования средствами на текущем счету, то банк самостоятельно осуществляет процессинг. Пользователь карты не имеет понятия о тех проводках, которые проходят в банке в момент, когда он снимает деньги в банкомате или платит за услуги.

Из-за этого становится понятно, почему банки берут деньги за обслуживание карточек. Сумма оплаты зависит от тех возможностей, которые предоставляются клиенту. Это может быть:

  • овердрафт по дебетовой карте;
  • возможность пользования заемными средствами с помощью кредитки;
  • срок беспроцентного погашения задолженности.

Сумма ежемесячной оплаты за обслуживание карточного счета, привязанного к текущему, зависит и от типа карты, который, в свою очередь, декларирует лимиты на движение средств. Это может быть как ограничение на обналичивание денег в банкомате, так и общий месячных трафик, формируемый покупками и оплатой услуг.

  • текущий счет предусматривает прямой оперативный доступ к средствам, а депозитный ограничивает их движение на четкий срок или предлагает особые условия пользования;
  • текущий счет не имеет срока действия, а стандартная механика депозитного подразумевает конечное время хранения денег;
  • на текущий счет не начисляются проценты, депозитный же всегда подразумевает накопление средств, которые банк начисляет в виде процентов.

Все остальное — это проценты, которые якобы начисляются на остаток средств обычного счета. Доступ к части тела депозита, пользование начисленными деньгами — это все работа карточного счета, который является гибкой и удобной для пользователя надстройкой.

Текущий счет

Чем отличается депозитный счет от текущего счета

Согласно статье 845 ГК РФ, в случае заключения соглашения об открытии счета банку предписывается беспрепятственно принимать от клиента с зачислением на счет его денежные средства, а также выполнять по его поручению расчетные операции. Имеющиеся на счету средства банк вправе использовать для совершения иных банковских операций в собственных целях, однако в силу статьи 849 ГК РФ поручения клиента о зачислении или переводе (получении) средств должны быть выполнены банком не позднее чем на следующий день после их получения.

Депозит

Согласно статье 834 ГК РФ, при оформлении депозита (термины «депозит» и «вклад» имеют одинаковое юридическое значение) вкладчик передает банку определенную сумму, а банк, в свою очередь, берет на себя обязанность вернуть эти средства, а также проценты по ним на условиях, определенных банковскими правилами или соглашением.

Правом на вложение средств в депозит обладают как граждане, так и организации. При этом последние должны учитывать положения пункта 3 статьи 834 ГК РФ, которые запрещают организациям использовать депозиты для проведения расчетов по сделкам. Данное ограничение вызвано тем, что в силу пункта 2 статьи 834 ГК РФ на счет, куда производится зачисление суммы вклада, распространяются требования уже упомянутой нами главы 45 ГК РФ (касающейся банковского счета) с учетом изъятий, предусмотренных законом либо договором, заключенным между банком и клиентом.

Предлагаем ознакомиться  Отпуск за свой счет: кому положен и как взять || Как наказать работодателя заставляет писать за свой счет

Однако цель открытия депозитов и счетов — это не единственное различие между ними. Можно выделить и другие критерий, по которым депозит и вклад значительно отличаются друг от друга.

  • срокам соглашения;
  • величине вознаграждения клиента, а также комиссии банка за оказываемые услуги;
  • пределам распоряжения внесенными средствами;
  • перечню оформляемых документов;
  • возможности использования дополнительных преимуществ (краткосрочного кредита, овердрафта и т. п.).

Статья 846 ГК РФ, обозначая порядок открытия счета, не указывает на возможность ограничения соглашения банка и клиента определенным сроком. Следовательно, по умолчанию договор банковского счета предполагается бессрочным, если стороны не определят иное, о чем и говорит пункт 1 статьи 846 ГК РФ.

Кроме того, важно помнить, что в отличие от вкладчиков-граждан в отношении депозита организаций действует более жесткое правило, касающееся досрочного снятия денег. В частности, в силу пункта 2 статьи 837 ГК РФ организация лишена права требования снятия средств досрочно, если договором специально не оговорено иное.

Подводя итог, отметим, что вопрос об открытии счета или вклада клиентом банка должен решаться исходя из целей помещения средств в банк с учетом всех описанных в статье различий между этими финансовыми инструментами.

  • депозит «до востребования» может подразумевать начисление низкой процентной ставки и давать возможность пользоваться деньгами;
  • к депозиту может быть привязана карта, а владелец средств сможет оперировать средствами начисленных процентов;
  • у банков есть предложения депозитов, которые позволяют частичное снятие средств;
  • депозиты могут предусматривать пополнение, в том числе автоматическое, — данные возможности являются расширением механики и могут предлагаться банком в пределах отдельных пакетов услуг.

Фактически самая большая путаница возникает из-за надстройки — карт, которые и стирают разницу между текущим и депозитным хранилищем средств.

Все остальное — это проценты, которые якобы начисляются на остаток средств обычного счета. Доступ к части тела депозита, пользование начисленными деньгами — это все работа карточного счета, который является гибкой и удобной для пользователя надстройкой.

Задавая вопрос, как узнать депозитный или текущий счет, стоит понимать, что такие данные однозначно может идентифицировать только банк. Обычно отличается номерная идентификация. Текущие счета начинаются одной группой цифр, депозитные — другой. Самый легкий способ получить точный ответ — позвонить в службу поддержки банка, с которым заключен договор об оказании услуг.

Ценные бумаги

Сберкнижка относительно недавно была очень популярна. Можно сказать, что она была у всех. Но сегодня ее использование сходит на нет. Пользователи банковских услуг, задавая вопрос о том, сберкнижка — это текущий счет или депозитный, просто не понимают тип этого документа.

Если отвечать по существу, то сберкнижка привязана к конкретному текущему счету. При этом это неперсонализированное средство доступа к деньгам. Она работает как ценная бумага или вексель на предъявителя. Если сберкнижку потерять, кто угодно может ее найти и получить доступ к финансам, обналичить имеющиеся средства, закрыть счет или совершить другие опасные для владельца действия.

Кроме этих сложностей, владелец сберкнижки имеет меньший уровень возможностей. К примеру, его средства, доступ к которым возможен с помощью ценной бумаги «на предъявителя», не подпадают под действия закона о страховании вкладов. Дополнительно, все движения денег должны декларироваться, указываться источники поступления согласно закону о противодействии отмыванию средств. Одним словом, сберкнижка перестала быть важным документом и способна даже принести целый ворох проблем своему обладателю.

Чем отличается депозитный счет от текущего счета

Если отвечать по существу, то сберкнижка привязана к конкретному текущему счету. При этом это неперсонализированное средство доступа к деньгам. Она работает как ценная бумага или вексель на предъявителя. Если сберкнижку потерять, кто угодно может ее найти и получить доступ к финансам, обналичить имеющиеся средства, закрыть счет или совершить другие опасные для владельца действия.

Доказательство принадлежности сберкнижки конкретному лицу попадает под юрисдикцию процессуального законодательства. Владельцу потребуется предъявить приходные банковские чеки, другие документы, идентифицирующие операции по конкретному счету. Сберкнижка может быть подарена, передана, деньги с ее помощью могут быть использованы кем угодно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector