Как происходит реструктуризация ипотеки за счет государства

Реструктуризация валютной ипотеки

Вмешательство государство в данную сферу вызвано тем, что курс валют (и доллара, и евро) вырос практически в два раза по отношению к рублю. Заемщики, которые брали кредит в иностранной валюте, теперь, совершая ежемесячные платежи в рублях в пересчете по курсу банка, переплачивали практически в два раза. Это стало непомерным бременем для большинства из них.

Был подготовлен Законопроект о реструктуризация валютной ипотеки, однако, силу закона он так и не обрел. Тем не менее, многие банки идут навстречу заемщикам, которые обращаются к ним с просьбой пересчитать займ в рублях. Хотя в итоге человеку приходится заплатить все равно больше, чем если бы он изначально взял ипотеку в рублях, он получает возможность сократить размеры ежемесячных платежей.

Согласно законопроекту, который все еще находится в стадии доработки и рассмотрения, банки обяжут проводить реструктуризацию валютных ипотечных займов по первому же обращению клиентов. Пока же единственный работающий инструмент, который помогает хоть как-то решить данную проблему – помощь со стороны АИЖК.

Агентство защищает права пострадавших валютных ипотечников, погашая часть их долга перед банком или добиваясь снижения процентной ставки (опять же, выделяя деньги банку, так что тот в итоге ничего не теряет).

И все равно реструктуризация валютной ипотеки сегодня продолжает оставаться головной болью как для заемщиков, так и для банков.

Так, недавно Госдума хотела принять законопроект о моратории на взыскание долгов с тех, кто платит ипотеку в валюте, до тех пор, пока не будет принят закон об ее реструктуризации, который устроили бы обе стороны (и заемщиков, и кредиторов). Но и этот законопроект не был одобрен верхней палатой Парламента как нарушающий права банков.

Что такое реструктуризация ипотеки? Суть процедуры

Реструктуризация ипотечного долга предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выдачи ипотечного кредита по обращению заемщика.

Процедура реконструкции может пересматривать:

  • Процентную ставку;
  • Период выплаты задолженности;
  • Валюта платежа.

Реконструирование ипотеки может иметь место только при невозможности возврата долга в прежнем объеме в условиях ухудшения условий жизни заемщика.

К таким условиям могут относиться ситуации, когда клиента банка уволили либо работодатель перестал выплачивать ему заработную плату. И чтобы положения соглашения об ипотеке были пересмотрены, обратившийся должен предъявить документы, которые удостоверяют изменения условий его проживания.

Например, таким документом может быть трудовая книжка с соответствующей записью об увольнении.

Кроме того, банк откажет в реструктуризации, если у заемщика плохая кредитная история или есть просрочки по платежам.

Также стоит отметить, что рекстуризация проводится исключительно по инициативе заемщика и не окажет отрицательного влияния на его имидж и кредитную историю.

Пересмотр позиций соглашения выражается в следующих мероприятиях:

  1. Продление срока кредитования. Это самый часто применяемый тип реорганизации ипотеки. Суть изменений заключается в увеличении рока выплаты задолженности посредством уменьшения размера постоянного платежа.

Как происходит реструктуризация ипотеки за счет государства

Заемщик вправе подобрать разные варианты, среди которых могут быть:

  • Изменение графика выплат. График выплат может быть изменен при полной оплате суммы долга во время, определенное соглашением. Платежи переводятся на более позднее время;
  • Изменение срока выплаты ипотеки. Изменяется день возвращения финансов, срок ипотечного кредитования продлевается на определенный промежуток времени.

Данный вид рекрутизации ипотеки несет большую выгоду кредитору, чем клиенту банка, поскольку в результате заемщик выплатит больше процентов, чем было запланировано первоначально.

  1. Рефинансирование. В сущности, рефинансирование состоит в заключении нового соглашения на сумму, оставшуюся к выплате и равную реальному долгу. Процедура предполагает формирование наиболее комфортных условий, которые будут способствовать возврату ипотеки. Например, может быть уменьшена процентная ставка либо увеличен срок ипотеки.
  2. Отмена штрафных санкций. В случае просрочки платежей в соответствии с заключенным договором на клиента налагаются штрафные санкции. Это может быть разовым наказанием, применяемым единожды, однако возможно и многократное начисление, так что в случае ухудшения финансовой ситуации заемщика и невозможности своевременной выплаты долга общая сумма пени может стать внушительной. Рассчитываются пени в процентном отношении в зависимости от размера просроченной суммы.
  3. Льготный период. Это положение предполагает установление определенного периода времени, так называемых кредитных каникул. Кредитные каникулы предусматривают отсрочку, предоставляемую (по желанию клиента) на период от 3 месяцев до 1 года. В этот период заемщик не будет уплачивать проценты по платежам по основному долгу. При этом клиент должен ежемесячно погашать основную задолженность. Такой вид реструктуризации ипотеки дает возможность уменьшить размер переплаты и считается самым перспективным способом для заявителя. Начисления осуществляются на размер оставшейся задолженности.
  4. Смена валюты платежа. Применяется в случае реструктуризации валютных ипотек. Следует отметить, что перевод ипотечной задолженности на рублевую с иностранной валюты связан с повышением нагрузки из-за скачков курса валют на фондовом рынке.

Реструктуризация военной ипотеки

Военная ипотека имеет ряд важных отличий от обычной. Она доступна только служащим ВС РФ, и погашает ее, по сути, данное ведомство. Цель программы – обеспечить военнослужащих жильем, которое они сами могут выбрать.

Предлагаем ознакомиться  Как осуществляется межевание земельного участка детально

И первоначальный взнос за ипотеку, и ежемесячные платежи осуществляются за счет государственных средств. В остальном, отличия военной ипотеки от обычной невелики – к примеру, приобретенная недвижимость все так же оформляется в залог банку.

Условия кредитования достаточно выгодные, в программе участвуют многие крупные российские банки.

Исходя из самого понятия военной ипотеки, становится понятно, почему нет смысла делать ее реструктуризацию – средства перечисляются из бюджетных денег, а значит, на военнослужащего это бремя не ложится. Главное – чтобы военнослужащий находился на службе до тех пор, пока займ не будет погашен, иначе ему придется вернуть государству все до копейки. А так же вы можете узнать как рефинансировать военную ипотеку.

Преимущества и недостатки реструктуризации ипотеки

Помимо этого, процедура имеет следующие положительные стороны для клиента:

  • Используя отсрочку платежа, заемщик может какое-то время платить только проценты, что позволит ему восстановить материальное благополучие;
  • Новый кредитный договор включает самые интересные для клиента пункты;
  • При изменении графика платежей уменьшится размер ежемесячного взноса, но срок погашения займа увеличится;
  • Существенно снизятся материальные обязательства заемщика;
  • Не подвергнется порче кредитная история.

Программы по реструктуризации

Всего существует два варианта программы как таковой – либо реструктуризация банком единолично, либо с привлечением государственной помощи.

Что касается первого варианта, то его основные моменты мы перечислили в пункте, рассказывающем про виды реструктуризации. Сюда можно отнести:

  • списание суммы неустойки за просрочки,

  • пересмотр условий кредитования,

  • изменение графика платежей,

  • введение кредитных каникул,

  • изменение валюты кредита,

  • рефинансирование.

Чем меньше размер суммы, которую осталось выплачивать, тем охотнее банк идет на уступки.

Подробнее остановимся на том, какая программа реструктуризации предлагается государством.

Это так называемая программа поддержки ипотечных заемщиков, которая призвана помочь, в первую очередь, тем, кто брал валютные кредиты, а во вторую – социально незащищенным слоям населения.

Каждый год заранее объявляются условия участия в программе. Рассчитывать на нее могут любые льготные категории граждан. Варианты реструктуризации ипотечных кредитов с господдержкой:

  • списание части основного долга по ипотеке (не более фиксированной суммы, которая определяется каждый год),

  • сокращение годовой ставки до 12 %,

  • перевод кредита из валюты в рубли.

Обращаться за реализацией программы необходимо совместно с вашим банком в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).

Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:

  • имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
  • являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
  • являются ветеранами боевых действий;
  • на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.

При несовпадении части условий (менее двух), отраженных в пункте 8 постановления за №961 (описаны выше), окончательное решение по принятию заявителя к участию в госпрограмме реструктуризации принимает межведомственная комиссия (п.9).

spukkato/Depositphotos

Документы для реструктуризации ипотеки

Основные документы должны относиться к числу тех, которые могут подтвердить наличие у заемщика серьезных оснований для того, чтобы не справляться с выплатами по долговым обязательствам и обратиться за пересмотром условий кредитования или другими вариантами реструктуризации.

Это может быть:

  • справка из Центра занятости о нахождении в статусе безработного.

  • Справка с места работы о доходах (где ясно видно, что доходы сократились по сравнению с теми, которые у вас были на момент оформления ипотечного займа, минимум на 30 %).

  • Справка о нахождении в декретном отпуске.

  • Свидетельство о рождении ребенка (еще лучше – двоих детей, например, погодок или двойняшек).

  • Документ, подтверждающий порчу вашего имущества на сумму от полумиллиона рублей (в результате пожара, затопления или другого бедствия).

  • Справка из больницы о продолжительном периоде нетрудоспособности в связи с болезнью.

  • Смерть созаемщика или супруга, совместно с которым осуществлялась выплата долга.

  • Справка о наступлении инвалидности с вытекающей из нее невозможностью выполнять свою прежнюю работу.

  • Документ, подтверждающий выход заемщика на пенсию.

Стоит также предоставить вашу страховку (если она была заключена на момент оформлений кредита). Она может покрыть часть убытков, к примеру, если вы были застрахованы от потери работоспособности, что теперь и получилось.

Подробный список документов на реструктуризацию ипотеки стоит уточнить в том банке, где был оформлен займ.

Для рассмотрения обращения потребуется написать заявление, в котором указать причину возникновения трудностей по уплате долга. К заявлению прикладываются копии документов, которые могут подтвердить указанные причины.

Непременно захватите с собой в банк паспорт и ипотечный договор.

Как происходит реструктуризация ипотеки за счет государства

Для проведения процедуры реструктуризации необходимо представить следующий перечень документов:

  • Заявление с данными клиента и причины реструктуризации;
  • Паспорт заявителя, членов его семьи;
  • Акты рождения детей, бракосочетания, развода;
  • Трудовую книжку либо договор;
  • Удостоверяющую регистрацию справку из службы занятости;
  • Заключение об инвалидности;
  • Ипотечный договор;
  • Письмо кредитной организации с величиной, сроками займа и схемой его выплаты;
  • Выписку ЕГРН на недвижимость, являющуюся объектом залога;
  • Справка о доходах заявителя;
  • Справка о владении имуществом членами семьи;
  • Бумаги, подтверждающие уважительность причин возникновения задолженности.
Предлагаем ознакомиться  Социальная ипотека 2020: получение и кому положена

Причины отказа в изменении условий

Помощь заемщикам ипотечных кредитов производится при согласии всех участников соглашения.

Постановлением Правительства определены следующие правила, позволяющие определить, можно ли реструктуризировать ипотеку.

К ним относятся:

  • Фактическое снижение заработка заемщика;
  • За предшествующие обращению девяносто дней средний доход клиента банка уменьшился более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом;
  • Более чем на треть выросла величина ежемесячной выплаты;
  • За предшествующие обращению девяносто дней средний доход супругов уменьшился двукратно от величины прожиточного минимума;
  • Объект недвижимости располагается в РФ;
  • Стоимость помещения не превышает рыночную;
  • Площадь жилья не превышает: 45 кв.м. – жилье с одной комнатой, 65 кв.м. – жилье с двумя комнатами и 85 кв.м. – жилье с 3 и более комнатами;
  • Купленный объект недвижимости является единственным;
  • Оформление кредита происходило более года назад.

На нее может рассчитывать каждый, однако это в первую очередь касается льготных категорий людей, среди которых:

  • Пенсионеры, ветераны боевых действий;
  • Граждане, имеющие на попечении несовершеннолетних детей. Это правило касается как родных и усыновленных детей, так и находящихся под опекой;
  • Многодетные семьи;
  • Люди с инвалидностью;
  • Родители, имеющие на попечении детей-инвалидов.

В соответствии с поправками, внесенными в порядок предоставления господдержки в реконструкторизации ипотеки, с 2017 года не имеет значения минимальный период действия кредитного соглашения на момент подачи обращения.

Таким образом, государственная поддержка доступна на любом этапе действия ипотечного соглашения.

Рассчитывая получить поддержку с помощью государства в устанавливаемом размере, нужно предпринять следующие действия:

  1. Собрать все необходимые документы для рестукритизации ипотеки.
  2. Обратиться к сотрудникам кредитной организации, где оформлялся ипотечный кредит, и оформить заявку на пересчет задолженности. При этом период до подачи заявки от заключения соглашения должен составлять не меньше года. Решение по заявке принимается банком в течение 10 дней.
  3. Банк свяжется с АИЖК, который осуществляют выплаты господдержки из бюджета.
  4. Также важным является тот факт, что получить государственную поддержку могут только банковские учреждения, аккредитованные в программе. Если кредитор не состоит в ней, то заемщик не сможет получить социальную помощь. Участниками программы жилищных кредитов являются порядка 80 кредитных организаций.
  5. Затем следует заключить договор о реструктуризации.
  6. Выполнять условия соглашения.
  7. Кроме того, требуется написать в АИЖК заявление о реструктуризации ипотеки.

При принятии решении о проведении реструктуризации ипотечного займа кредитор обязательно изучает платежеспособность клиента. Если будет доказано, что материальное положение заемщика оптимальное для погашения долга на старых условиях, то банк откажет в изменении условий.

Поэтому важно представить достаточное количество доказательств ухудшения финансовой состоятельности. Если заемщик считает, что отказ в реструктуризации является неправомерным, то он имеет право обратиться в суд. Решение судьи может повлиять на действия кредитора.

Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.

Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).

Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).

Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).

Нюансы при реструктуризации

Как уже говорилось, реструктуризовать можно любой долг. Но для ипотечного займа действует ряд условий. К примеру:

  • Основания должны быть серьезными, непременно – подтвержденными документами.

  • Заемщик может рассчитывать на помощь государства.

  • Банк рассматривает каждую заявку индивидуально, нет универсального сценария применения реструктуризации ко всем заемщикам.

Как происходит реструктуризация ипотеки за счет государства

Использовать материнский капитал можно только в том случае, если вы подаете заявку на рефинансирование – для реструктуризации займа он не подходит.

Чаще всего заемщиков интересует вопрос, до сколько процентов может снизиться годовой процент. Однако, спешим отметить – на снижение процентной ставки по программе реструктуризации банки идут реже и неохотнее всего. Скорее, вам будет растянут период выплат, что позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но годовой процент останется тем же.

Тем заемщикам, которые находятся в декретном отпуске, также возможны послабления. Чтобы их получить, необходимо принести в банк свидетельство о рождении ребенка и справку с места работы о нахождении в декретном отпуске, а также о размере ежемесячного пособия на ребенка.

Поскольку жилищный зам может быть оформлен и на 30 лет, за время его погашения человек вполне может достичь пенсионного возраста. К пенсионерам могут быть применены послабляющие меры. Если вы чувствуете, что больше не можете тянуть кредит в прежнем объеме, обратитесь в банк, представьте пенсионное удостоверение и справку из Центра занятости о том, что больше нигде не работаете. Также понадобится справка о размере пенсии (не нужна, если выплаты приходят на карту того банка, где была оформлена ипотека).

Сколько можно раз обращаться за подобной услугой? Сложно ответить однозначно. Дело в том, что банк вправе вам в ней оказать (хотя в таком случае вы можете отправиться в суд и добиться пересмотра условий кредитования через него). Как говорилось выше, реструктуризация отличается тем, что к ней неприменимы типовые решения.

Предлагаем ознакомиться  Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее и лучше при покупке автомобиля

Если один раз вам одобрили пересмотр условий кредитования по причине выхода в декретный отпуск, это не значит, что вам откажут в другой раз, когда вы попадете под машину и на месяц окажетесь прикованы к постели. Так, банк может просто применить разные виды реструктуризации – кредитные каникулы, отмену пени, пересмотр графика погашения и т.п.

Иногда банк может согласиться на продажу залоговой недвижимости с целью погашения за счет вырученных средств остатков долга. Этот вариант может стать выходом для тех, кто купил в ипотеку большую по площади квартиру и почти полностью погасил долг за нее. В таком случае можно продать объект (только с согласия банка, который должен снять с него обременение) и купить квартиру площадью поменьше или расположенную в другом районе, где недвижимость стоит дешевле.

Если вы хотите сдать приобретенную в ипотеку квартиру в аренду, на это тоже понадобится согласие банка. Данный шаг также можно рассматривать как вариант погашения кредита – вносить ежемесячные платежи за счет средств, перечисляемых арендатором.

Последние два случая не относятся к реструктуризации как к таковой, однако, могут помочь выбраться из намечавшейся долговой ямы.

Предложения банков о реструктуризации ипотеки

Различные кредитные организации предлагают заемщикам разные условия пересмотра кредитного соглашения.

Сбербанк

Сбербанк предлагает 2 варианта, доступные для всех клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию: кредитные каникулы и изменение сроков кредитования.

В отделах Сбербанка процедура выполняется только в случае предоставления документов, доказывающих затруднительное положение.

«Хоум Кредит Банк»

Этот банк предлагает кредитную реабилитацию, которой можно воспользоваться даже при наличии просрочки выплат.

Подать заявление на рестурикзации ипотеки вправе любой заемщик прямо на сайте кредитной организации. Помимо личных данных, в заявке указывается причина обращения, почему у клиента нет возможности выплачивать платежи на прежних условиях. Тут же указывается и вариант реконструктизации.

Реконструризация ипотеки также возможна в ВТБ. Банк предоставляет возможность воспользоваться услугой реструктуризации, однако все условия обсуждаются только при личном присутствии заемщика и индивидуально для каждого случая.

ОТП банк

Услуга реструктуризации действует не только отношении ипотеки, также она доступна для автокредитов и займов наличными. Как и в Сбербанке, здесь дают возможность реструктуризации ипотеки через отсрочку по платежам или увеличение срока выплаты.

Если банк отказывает в реструктуризации, то это его право. Важным моментом является то, что провести данную процедуру может только тот банк, который выдал вам ипотеку, поскольку именно пересмотр условий данного договора требуется. То есть реструктуризация ипотеки в другом банке невозможна.

Остальные банки могут предложить рефинансирование, где самым привлекательным условием является меньший по сравнению с изначальным договором займа процент. К примеру, у ведущих российских банков в настоящее время услуга рефинансирования позволяет снизить размер процентов до 9-11 пунктов, а также объединить вместе с ипотекой другие займы в один под выгодный процент.

Как происходит реструктуризация ипотеки за счет государства

Отказ в реструктуризации ипотеки при наличии веских причин, по которым вы просрочили платеж (один или несколько) дает вам право обратиться в суд. Если суд встанет на сторону клиента, то банк заставят не только пересмотреть условия займа в пользу заемщика, но и отменить все набежавшие пени и неустойки.

Невозможно указать список банков, предоставляющих услугу реструктуризации – как уже говорилось выше, такая услуга предоставляется банком на добровольных началах и в каждом случае данный вопрос решается индивидуально.

Отзывы

Марина, Москва

Олег, Вологда

Ольга, Курск

Судебная практика

Обратиться в суд может любой клиент банка, который считает, что его права ущемляются. Вот только это не гарантирует, что дело будет решено в его пользу.

Накопленная к настоящему моменту судебная практика показывает, что примерно каждый второй иск о реструктуризации ипотеки одобряется судом. Те граждане, отклоняют кому иск, могут обжаловать решение суда в вышестоящей инстанции.

Существенный сдвиг в этом вопросе произошел с того момента, как был принят ФЗ (точнее, Постановление Правительства) №373 о реструктуризации ипотеки для населения.

В Постановлении четко прописаны условия, при которых банк не может отказать в пересмотре текущей задолженности по займу и условий ее погашения:

  • Если доходы семьи сократились на 30 % и более.

  • Если из-за разницы в курсе валют платежи по валютной ипотеки выросли более чем на 30 % в месяц.

Вариантами реструктуризации могут быть:

  • Снижение размеров ежемесячных выплат в течение минимум 1 календарного года,

  • Частичное списание суммы задолженности,

  • Сокращение процентной ставки до уровня, не превышающего 12 % в год.

Чтобы последствия такой реструктуризации не были для банков чересчур невыгодными, Постановление также включает положения об АИЖК – именно с его помощью реализуется программа.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector