Банк расторг договор в одностороннем порядке : когда банк может расторгнуть кредитный договор

Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?

Большинство банковских учреждений оставляет за клиентами право досрочного расторжения финансовых отношений, если после оформления документов заемщик столкнулся со сложной жизненной ситуацией (выявление серьезного недуга, утрата работы или залогового имущества), но еще не успел потратить средства. В таком случае достаточно обратиться к кредитору с соответствующим заявлением и озвучить готовность вернуть заем в полном объеме, не рискуя попасть в «черный список».

Единственное, что сделают банковские служащие по усмотрению, — сделают пометку в личной кредитной истории о необязательности, но это вряд ли станет причиной отказа от дальнейшего сотрудничества.

К сожалению, большинство случаев аннулирования соглашений связано с недобросовестным поведением заемщика или кредитора, а именно:

  • неисполнением клиентом обязательств — несоблюдением порядка и срока погашения задолженности, подлогом личных данных, отказом от продления договора страхования, несанкционированной продажей залогового имущества;
  • превышением правомочий кредитующей стороной — самовольным повышением процентной ставки (за исключением кредитов с плавающим аннуитетом), неаргументированным наложением штрафных санкций, требованием досрочного погашения кредита.

Требование о расторжении может выдвинуть любая из сторон кредитного соглашения, и именно от этого будет зависеть порядок действий.

  • При рефинансировании, реструктуризации займа аннулирование документов инициирует клиент, оформляя в банке заявление с просьбой пересмотреть условия сотрудничества в связи с изменением финансовой ситуации.
  • Представители кредитующей стороны при выявлении недобросовестных действий со стороны заемщика расторгают договор в одностороннем порядке, уведомив клиента в письменной форме.
  • Если банк необоснованно меняет условия обслуживания займа и сторонам не удается наладить конструктивный диалог, клиент вправе обратиться в суд, по итогам которого в рамках исполнительного производства будет осуществлено расторжение договора по кредиту.

Гражданам, столкнувшимся с неправомерными действиями кредитора и вынужденными погашать взятые финансовые обязательства в изменившихся условиях, специалисты рекомендуют действовать следующим образом:

  1. Направить в банк или МФО письмо с предложением о расторжении кредитного договора, получив пометку о вручении. Отсутствие ответа от кредитора в тридцатидневный срок является основанием для составления искового заявления.
  2. Подать в суд иск, подкрепленный документационным обеспечением.
  3. Принять участие в судебном заседании, по необходимости привлекая свидетелей.
  4. Получить судебное решение, по возможности содействовать его исполнению.

В первую очередь нужно прояснить, почему вообще возникает вопрос о расторжении договора по кредиту. Дело в том, что пока кредитный договор остается в силе, банк вправе начислять проценты и штрафы за его нарушение. Соответственно, если заемщик хоть немного отклонится от графика платежей, сумма задолженности будет расти каждый день. Если получится расторгнуть кредитное обязательство, то «счетчик» при этом выключится, и никакие проценты и штрафы начисляться не будут.

Важно понимать, что при расторжении судья не просто фиксирует какую-то абстрактную сумму, названную банком. В ходе судебного процесса у заемщика есть возможность оспорить гигантские проценты и штрафы, начисленные банком ранее. При грамотной защите со стороны заемщика решение суда может уменьшить сумму требований банка в несколько раз.

Проблема в том, что для расторжения кредитного договора через суд необходимо такое желание не только со стороны заемщика, но и со стороны банка. Разорвать соглашение в ситуации, когда банк не хочет выключать «счетчик», – это практически невыполнимая задача. Конечно, никто не мешает направить в суд исковое заявление о расторжении (для этого нужно только заплатить госпошлину в размере 400 рублей). Однако если банк подготовит возражения на иск, суд вынесет решение, что «исковые требования не могут быть удовлетворены».

Исключения из этого правила, когда суд расторгает кредитный договор вопреки возражениям банка, встречаются очень редко. Но все же такая практика встречается

В принципе, возможна ситуация, когда банк поддерживает намерение заемщика расторгнуть договор через суд. В этом случае банк подает встречный иск, и судебный процесс сводится к выяснению «законного» размера задолженности. Именно этот вариант оптимален для заемщика, поскольку в итоге размер долга окажется зафиксирован и проценты больше начисляться не будут. Однако защитить свои интересы в суде против профильных юристов банка – это непростая задача.

Предлагаем ознакомиться  Узнать задолженность у судебных приставов

Причинами могут выступать как задолженность плательщика, так и другие существенные изменения обстоятельств. Зачастую банки вносят в кредитный договор условие об одностороннем расторжении, если заемщик нарушает обязательства. При этом кредитор просит вернуть одолженные средства, с начисленными штрафом, пеней и процентами.

Статья 450 ГК РФ предусматривает расторжение договора кредитования двумя способами – либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Расторжение договора по соглашению сторон возможно:

  • по истечении срока действия кредитного договора при погашенной задолженности;
  • по окончании срока действия при наличии задолженности;
  • в случае досрочного расторжения.

При погашенной задолженности по кредиту договор автоматически прекращает свое действие в соответствии со ст. 408 ГК РФ, так как обязательства заемщика были исполнены. Если же долг по кредиту не оплачен на момент окончания срока действия кредитного договора, то он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. И в данном случае либо заемщик, либо банк может в судебном порядке расторгнуть такую договоренность.

Расторжение в судебном порядке предусматривает удовлетворение исковых требований кредитора к заемщику о взыскании долга по кредиту в полном размере с учетом начисленных штрафа, пени и процентов. Но стоит уточнить, что банк действует только в своих интересах, и заемщик, нарушивший обязательства по кредиту, может направить возражение на данное исковое требование и предоставить суду свои расчеты.

Банк расторг договор в одностороннем порядке : когда банк может расторгнуть кредитный договор

После расторжения договора кредитор вправе взыскать с заемщика пени за просрочку возврата кредита за весь период до даты расторжения, а также штрафные санкции.

Когда кредитор расторгает соглашение в одностороннем порядке, заемщик попадает в ситуацию, в которой срочно обязан погасить задолженность. Однако если оплата кредита невозможна в связи с трудным материальным положением и сроки, предоставленные кредитором, прошли, для должника есть риск столкнуться с судебными тяжбами. Тем не менее ему не стоит прекращать взаимодействовать с банком.

Можно использовать вариант мирового соглашения, когда обе стороны находят компромисс и приводят договор в соответствие с изменившимися обстоятельствами. Например, если у заемщика имеется задолженность по кредиту, следует обратиться с письменным заявлением в банк о реструктуризации долга, что позволит снизить долговую нагрузку и разобраться с финансовыми трудностями.

Если же дело дошло до суда, но причины, по которым банк расторгнул договор в одностороннем порядке, являются незначительными (однократный пропуск ежемесячных платежей и т. д.), то заемщику необходимо подать встречное исковое заявление о несоразмерности нарушения требований, предъявляемых кредитором.

В суде заемщик должен документально подтвердить наличие обстоятельств, в которых он не мог выплачивать долг по кредиту. Обычно при наличии существенных, логически обоснованных причин суд идет заемщику навстречу и признает расторжение кредитного договора необоснованным.

При возникновении спорных ситуаций или нарушении прав и законных интересов при расторжении обязательств по инициативе банка заемщику следует обратиться к квалифицированному юристу.

  • ст. 408 ГК РФ;
  • ст. 450 ГК РФ;
  • ст. 450.1 ГК; РФ;
  • ст. 451 ГК РФ;
  • ст. 452 ГК РФ;
  • ст. 453 ГК РФ;
  • ст. 810 ГК РФ.

Банк расторг договор в одностороннем порядке : когда банк может расторгнуть кредитный договор

Расторгнуть договор в ситуации, когда банк нарушает условия, можно через суд. Правда, в этой ситуации вам придётся доказывать, что кредитор нарушил условия предоставления займа. Подать в суд на банк можно, если без согласия клиента повысилась процентная ставка по кредиту (кроме договоров с плавающим процентом), были начислены штрафы, непрописанные в договоре и т.д.

Решение о расторжении кредитного договора иногда принимает сам банк. Причиной может послужить нецелевое использование средств заёмщиком, нарушение графика выплат или отказ заёмщика погашать кредит. Расторгнуть договор банк также может в той ситуации, если заёмщик продал залоговое имущество. В такой ситуации суд обязует должника вернуть кредит банку в полном объёме, а также погасить начисленные по нему проценты.

К судебному порядку решения споров прибегают в случае нежелания коммерческой структуры разрывать подписанное соглашение в добровольном порядке. Расторжение кредитного договора через суд возможно после получения отказа в банковской организации.

Подайте иск, самостоятельно оформленный согласно законодательству, либо воспользуйтесь услугами адвокатов. Расторгнуть подписанный документ без привлечения юристов и добиться судебного решения в свою пользу достаточно сложно. Если вынесенный вердикт положителен, и вы более не обременены обязательствами перед финансовой организацией, имеющийся долг необходимо погасить. Однако условия и график выплаты могут быть изменены, о чем дополнительно сообщат.

Предлагаем ознакомиться  Выдача займа директору единственному учредителю

Сроки расторжения кредитного договора

В соответствии с нормативами, закрепленными в Гражданском кодексе РФ, независимо от того, как происходит расторжение кредитного обязательства — по инициативе заемщика или банка — сторонам должно быть предоставлено время на ознакомление с ситуацией и принятие решения о дальнейших действиях. На случай неправомерных действий клиента, выступающего получателем средств, кредитующие организации часто закрепляют в соглашении срок, в течение которого неблагонадежные заемщики при невыполнении взятых обязательств должны вернуть средства в полном объеме. Если срок не указан, то он может не превышать 30 дней, что подтверждено ст. 810 ГК РФ.

Заемщик, заинтересованный в расторжении договора с банком ввиду неправомерных действий последнего, обязан ждать ответ на официальное письмо с соответствующим прошением в течение 30 дней (п. 2 ст. 452 ГК РФ) или на протяжении срока, зафиксированного в этом письме, после чего можно инициировать судебное производство.

Право заёмщика на расторжение кредитного договора

Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то говорить о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заёмщиком сложно. Ведь обязательства должны быть исполнены в полном объёме и отказ от них не допустим. Так устанавливает гражданское законодательство в ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Однако, несмотря на то, что в договоре нет такого условия, возможность потребовать расторжения кредитного договора в одностороннем порядке есть не только у кредитора. Она предусмотрена гражданским законодательством при наступлении определённых обстоятельств, позволяющих заёмщику потребовать расторжения сделки с банком.

Правда, само по себе расторжение договора не может освободить заёмщика от возврата банку всего полученного им при заключении договора. Но может позволить уменьшить либо вообще освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, какое основание будет лежать в основе требования о расторжении кредитного договора.

Существенное изменение обстоятельств многие заёмщики считают, что значительное сокращение доходов, потеря работы, рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, которые позволяют применить положения ст. 451 Гражданского кодекса РФ. А эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны благоразумно могли это предвидеть, то договор вообще не был бы заключён либо заключён на других условиях.

К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение в составе семьи и другие основания, которые приводят в исках заёмщики. И судебная практика по подобного рода спорам складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.

Важно! Признание кредитного договора недействительным такой вариант возможен лишь в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.

Банк расторг договор в одностороннем порядке - что будет?

Нередко банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов в целях выполнения плана, не только навязывают кредитные продукты клиентам, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причём, происходит это даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придаёт этому значения.

Признание кредитного договора, заключённого с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 либо ст. 177 Гражданского кодекса РФ. Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключённой с недееспособным заёмщиком, вторая недействительность кредитного договора, заключённого хоть и с дееспособным клиентом, но не способным понимать значение своих действий или руководить ими.

Результатом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заёмщика от возврата банку полученного кредита либо его остатка (но без просроченных процентов и неустойки) не получится.

Расторжение банком кредитного договора в одностороннем порядке не влечёт для заёмщика неблагоприятных последствий. Поэтому в случае нарушения сроков и объёма возврата кредитных средств заёмщику следует побеспокоиться о приближении момента расторжения договора.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Пересмотр порядка сотрудничества с кредитующей организацией является серьезным шагом, несущим многочисленные хлопоты и риски.

Расторжение банком договора с заемщиком по кредиту практикуется нечасто, но в случае несоблюдения условий соглашения сторонам следует быть готовым к такому исходу. При невыполнении клиентом долговых обязательств кредитор на законных основаниях может аннулировать договоренности в одностороннем порядке и по истечении установленного срока требовать полного погашения займа, привлекать коллекторов или представителей исполнительной службы для возврата выданных средств.

Предлагаем ознакомиться  Генеральный подрядчик в договоре подряда это

Если заемщик, испытывающий давление со стороны кредитующей организации, докажет в суде факт нарушения условий договора и последний будет расторгнут, дополнительные требования, самовольно навязанные займодателем, можно не выполнять, возвращая долг в порядке, зафиксированном в судебном постановлении.

Досрочное расторжение договора

Можно ли расторгнуть кредитный договор через суд

Досрочное расторжение происходит в случае, если заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств или нарушает иное, прописанное условие. Иным существенным условием может выступать изменение места жительства либо смена официального места работы, о чем кредитор не был своевременно уведомлен.

Право требования досрочного погашения кредиторской задолженности регулируют Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. и ст. 811 ГК РФ, гласящие, что в случае если заемщик нарушал условия кредитования более чем на 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения кредиторской задолженности с учетом причитающихся процентов и расторгнуть досрочно такой договор, уведомив письменно об этом должника.

Если же должник не исполнит требования кредитора в установленный срок, последний вправе обратиться в суд о принудительном взыскании задолженности по кредиту с учетом штрафов, пени и начисленных процентов. Но меры о принудительном взыскании неустойки и процентов не могут быть применены к должнику, если он производил выплаты по последнему графику платежей с соблюдением указанных сроков.

Таким образом, закон позволяет банку досрочно расторгнуть договор кредитования, но с условием, что финансовое положение заемщика не ухудшилось по сравнению со временем, когда было заключено соглашение, а только по указанным причинам.

Сократить издержки заемщику, получившему ссуду, позволяет досрочное гашение кредита. Внесение полной суммы, выданной в банке, ранее установленного срока допускает большинство учреждений. Условия подобной операции регламентированы договорным бланком. Досрочно выплачивать кредитную задолженность клиент вправе частично. В банке в данной ситуации должны пересмотреть график внесения платежей после заблаговременной подачи заявления о таком намерении заемщика.

Осложнить процедуру могут отдельные пункты: ограничение минимальной суммы досрочно вносимых средств, необходимость оформления письменного уведомления за месяц и более до даты оплаты и пр. Подписывая соглашение, уточняйте детали у сотрудника банковской структуры.

Расторжение кредитного договора при возврате товара

Для расторжения договора и погашения обязательств существует две схемы:

  1. Стандартная (возврат товара и аннулирование договора купли-продажи)

В случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по потребительскому кредиту (займа).

Для этого необходимо:

  • предоставить в банк документы о возврате товара продавцу (акт о возврате, претензию и т.п.);
  • погасить тело кредита и проценты за фактический срок пользования;
  • заказать справку об отсутствии задолженности;
  • обратиться в магазин с документами, подтверждающими отсутствие долга перед кредитором.
  1. Упрощенная

Согласно законодательству РФ кредитный договор может быть расторгнут в течение 30 дней с момента его заключения в случае полного погашения заемщиком суммы задолженности.

При такой схеме магазин перечисляет деньги не на расчетный счет банка, а напрямую на счет клиента, указанный в заявлении на возврат товара. В этом случае к пакету документов на возврат товара необходимо будет добавить справку об отсутствии задолженности и размере процентов, уплаченных за пользование.

Самыми распространенными услугами и товарами, купленными в кредит и от которых клиенты хотят отказаться и расторгнуть договор являются:

  1. Услуги, навязанные медицинскими центрами и платными клиниками.
  2. Возврат автомобиля в салон.
  3. Мошенничество со стороны салонов красоты.

Какие нужны документы

Для заключения договора на оказания услуг:

  • паспорт гражданина РФ;
  • нотариальная доверенность на представителя (при необходимости).

Чтобы успешно расторгнуть договор кредитования понадобятся:

  • сведения о банке (выписка из ЕГРЮЛ, адрес, наименование, действующая лицензия и т.д.);
  • кредитное соглашение;
  • документы, подтверждающие законность ваших требований.

Что делать, если банк расторгает договор?

Полный список бумаг юрист предоставит после ознакомления с вашей ситуацией.

Образцы заявлений

Обзор судебной практики

  • Определение от 20 декабря 2018 г. по делу № А56-19083/2017
  • Определение от 7 апреля 2017 г. по делу № А57-2800/2016
  • Определение от 14 июня 2016 г. по делу № А61-2409/2010

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector