От каких факторов может зависеть размер страховой премии

37. Кэптивное страхование (мировая и российская практика).

Кэптивная
страховая компания-это страховщик,
созданный материнской не страховой
компанией с целью страхования отдельных
или всех рисков материнской организации

Pure
captives -создаются одной компанией
учредителем

Group
captives-создаются несколькими компаниями
–учредителями

Конкурентные
преимущества кэптива

1.Полный
финансовый контроль над денежными
потоками кэптива (в т.ч. инвестициоными)

От каких факторов может зависеть размер страховой премии

2.Выбор
страхуемых рисков

3.Снижение
издержек и увеличение доходности

4.Налоговые
льготы за счет отнесения страховых
взносов на себестоимость, а также
льготного налогообложения инвестиционного
дохода и прибыло по операциям оффшорного
кэптива)

5.Свободный
доступ к международным перестраховочным
рынкам

6.Выделенный
центр формирования прибыли компании

7.Взносы
не подразумевают оплату прибыли и
расходов коммерческого страховщика

8.Взносы
ниже так как рассчитываются на основе
реально понесенных расходов компании,
а не средней статистики по рынку

9.Минимальные
колебания в размере ежегодного страхового
взноса

10.Прямой
доступ к перестраховочным рынкам

11.Кэптивы
могут воспользоваться преимуществами
перестраховочной комиссии, получаемой
на вторичном рынке перестрахования

Что подразумевается под этим понятием?

Современное
корпоративное страхование приобретает
новые свойства и более широко используется,
как один из инструментов в системе
риск-менеджмента.

Качественным
свойством корпоративного страхования
в системе риск – менеджмента является
страхование системы взаимосвязанных
рисков, при тарификации которых
учитываются стохастические взаимосвязи.
Стохастически взаимосвязанные риски
требуют их объективной оценки, что
обеспечивается применением правил
действия с вероятностями.

Сохранение
и увеличение финансовых потоков в
корпоративном страховании достигается
за счет организации дочерней страховой
компании в рамках хозяйственного
комплекса, финн-пром. Группы или холдинга.
Кэптивные страховщики являются важнейшим
звеном в системе риск – менеджмента,
обслуживая преимущественно страховые
интересы своих учредителей, являясь
инструментом концентрации финансовых
ресурсов внутри компании.

От каких факторов может зависеть размер страховой премии

Страхование
финансовых рисков представляет собой
защиту имущественных интересов
предприятия при наступлении страхового
случая страховыми компаниями
(страховщиками) за счет денежных фондов,
формируемых ими путем получения от
страхователей страховых премий
(страховых взносов).

-Обязательное
страхование. -Добровольное страхование.

-Имущественное
страхование. -Страхование ответственности
-Страхование персонала.

По
объемам страхования:
-Полное страхование. -Частичное
страхование.

-Страхование
по действительной стоимости имуществ.

-Страхование
по системе пропорциональной ответственности

-Страхование
по системе первого риска. Под «первым
риском» понимается финансовый ущерб,
понесенный страхователем при наступлении
страхового события, заранее оцененный
при составлении договора страхования
как размер указанной в нем страховой
суммы. Если фактический финансовый
ущерб превысил предусмотренную страховую
сумму (застрахованный первый риск), он
возмещается при этой системе страхования
только в пределах согласованной ранее
сторонами страховой суммы.

-Страхование
с использованием безусловной франшизы.

-Страхование
с использованием условной франшизы.

Страхование
имущества (активов),страхование кредитных
рисков (или риска расчетов), страхование
депозитных рисков, страхование
инвестиционных рисков, страхование
косвенных финансовых рисков,страхование
финансовых гарантий и др.

Объектами
страхования
финансовых рисков являются не
противоречащие законодательству РФ
имущественные интересы Страхователя,
связанные с полной или частичной потерей
суммы стоимости контракта и суммы
предполагаемого дохода от него в
результате банкротства или непреднамеренного
неисполнения (ненадлежащего исполнения)
договорных обязательств контрагентом
(должником).

Финансовая
возможность покрывать собственные
убытки наступающих в результате рисковых
событий за счет имеющихся в наличии
свободных денежных средств и прочих
доступных ликвидных фондов

Приемлемый
размер ухудшения финансового состояния,
который может быть принят компанией
без существенного влияния на бизнес

Подходы
к определению уровня толерантности

«Правило
большого пальца» (неточно, но быстро)

Влияние
на ковенанты(финансовые показатели от
которых зависит кредитный рейтинг)

например:NetDebt/
EBITDA(макс. значение 3.5 ) или

От каких факторов может зависеть размер страховой премии

EBITDA/
NetInterestPayable(не менее 4)

Влияние
на прочие управленческие финансовые
коэффициенты

•Финансовое
моделирование(Прибыль или Денежные
потоки с учетом риска, например при
помощи программы @Risk)

Коэффициент
покрытия процентов = Операционная
прибыль/Процент по обслуживанию долга

Размер
«болевого порога» определяют по
коэффициенту покрытия процентов,
устанавливая лимит ниже этого
коэффициента, убытки которые будут
ниже этого лимита будут «болезненными
« для компании».

Критерии
1-6- актуарные (оценка риска самого
страховщика)

1)неопределенный;

2)
измеримый с точки зрения Pи L;

3)
Между рисками не должно быть чрезмерной
корреляции;

4)
Последствия убытков, связанных с
единичным риском не должны быть
чрезмерными;

5)
В страховом портфеле должны присутствовать
риски со сравнительно низкими убытками;

6)
Частота убытков -достаточная для
применения ЗБЧ;

7)
Низкая ассиметричность информации о
рисках (антиселекция(adverse selection) и
моральная ответственность(moral hazard));

8)
Страховые премии-должны быть приемлемы
для страхователя и достаточны для
страховщика;

9)
Страховые суммы-достаточны для
страхователя и приемлемы для страховщика;

10)
Емкость страхового рынка -достаточная
для покрытия рисков с высоким уровнем
неопределенности

страховая премия

11)
Общественная политика

12)
Легальность покрываемых рисков

Стратегические
риски-

Риски,
зависящие от специфики работы компании
во внешнем окружении

Финансовые

Валютные,
%-ые, инвестиц. проектов, кредитные
(одинаковы для всех организаций)

размер страховой премии

Операционные

Внутренние
риски, связанные с бизнес-процессами
компании

Опасность

Случайные
события, приносящие только ущерб

Риски
соответствия —

Риски
соответствия стандартам, законодательству,
требованиям

Карта
рисков представляет собой график по
оси ординат которого отмечается шкала
влияния страхового случая, а по оси
обсцисс вероятность наступления
страхового случая. Шкала влияние
характеризует степень вероятности
наступления страхового случая для
компании. Так выделяют невероятное
событие –событие может случиться не
чаще чем 1 раз в 25 лет- 0-5 %;

размер страховой премии

маловероятное-
событие может случиться 1 раз в 10 лет-
5-10% ; вероятное – событие может случиться
1 раз в 3 года-10-30%; возможное – событие
может произойти 1раз в 2 года- 30-50%; очень
возможное – почти полная уверенность,
что произойдет ежегодно или раз в 2
года- 50-100%. Для каждого риска компания
субъективно устанавливает границы
каждой из параметров шкалы влияния,
т.е.

для несущественного, существенного,
значительного, критического или
катастрофического события по степени
влияния. Присвоив каждому из рисков
степень влияния и вероятность, данные
наносятся на график и строится кривая,
отражающая уровень толерантности к
риску. Все риски находящиеся выше этой
кривой компания не способна контролировать
с помощью своих средств, в свою очередь
все риски ниже кривой компания берет
на себя обязательство компенсировать
самостоятельно.

Корпоративное
управление рисками
– это процесс, в ходе которого выявляются
различные рисковые факторы, проводится
их оценка и контроль. Как правило, при
внедрении систем корпоративного
управления рисками преследуются три
основных цели. Первая – лучше понять
риски компании, и, как следствие, лучше
их оценить и минимизировать.

Вторая –
оптимизировать состояние компании с
точки зрения её «риска-доходности»,
что в дальнейшем позволит ей поддерживать
в долгосрочном периоде доходность
операций и их безопасность.Наконец,
осуществление, мониторинга и контроля
ключевых рисков, а также максимизация
скорректированной с учетом риска
прибыли компании (увеличение стоимости
компании для акционеров).

Значение
корпоративного VAR дает менеджменту
возможность оценить максимальный
размер убытков компании в абсолютных
показателях на заранее определенном
отрезке времени и при заданном уровне
доверительного интервала. Корпоративный
VAR позволяет компаниям оценить
«чувствительность» их доходов к
различным финансовым факторам риска.

Корпоративный VAR в качестве инструмента
распределения капитала, скорректированного
с учетом риска. Корпоративный VAR может
применяться управленческим персоналом
для сравнения таких параметров как
«риск/доходность» операций, а также
для осуществления сравнительного
анализа успешности работы стратегических
бизнес -единиц компании.

страховая премия страховой взнос

В условиях
ограниченного количества капитальных
ресурсов, корпоративный VAR может
способствовать выявлению того
подразделения компании, которое следует
финансировать в первую очередь.
Корпоративный VAR позволяет оценить
размер экономического капитала
необходимого для поддержания деятельности
компании при допустимом уровне риска.

Предлагаем ознакомиться:  Казенное в каких случаях составляется ведомость результатов инвентаризации

Страховая премия — это денежные средства, причитающиеся страховой организации за осуществление того или иного вида страхования. Уплата таковой — одна из ключевых обязанностей страхователя. Её размер определяет объём последующих страховых выплат. Договор, заключаемый между сторонами, обычно устанавливает её величину, сроки и порядок выплат в зависимости от вида страхования и нюансов конкретного случая.

Это понятие требует двухстороннего рассмотрения:

  • Экономическая сущность страховой премии заключается в том, что она служит материальным подкреплением интересов страховщика на случай наступления нежелательного для него исхода.
  • С юридической стороны премия представляет собой не что иное, как денежное воплощение оформленного договором страхового обязательства.

Понятия «страховая премия» и «страховая сумма», вопреки сложившемуся мнению, не тождественны. В то время как первая величина исчисляется по всему договору в целом, вторая представляет собой денежный эквивалент по каждому отдельному риску (событию).

Также смежными являются понятия страховых взносов и тарифов. Термин «страховой взнос», или «платёж», используется при уплате в рассрочку, и означает периодически передаваемые страховщику денежные средства. Тарифом называют ставку, используемую для расчёта величины премии.

38. Страхование грузоперевозок. Виды страхования.

Кому
необходимо страхование перевозок и
хранения грузов?

• Импортеры,
покупающие на базисе FOB и CPT

• Экспортеры,
продающие на базисе CIF

• Международные
трейдеры (покупающие в одной стране и
продающие в другую страну), • Производители,
которые покупают сырье и продают готовую
продукцию, • Дистрибьюторские компании,
• Транспортные или складские компании,
имеющие контрактную ответственность
по страхованию грузов третьих лиц.

Что
страхуется и в каком объеме?

Груз,
перевозимый различными видами транспорта

Страховая
сумма — общая торговая стоимость груза,
подтвержденная соответствующими
документами, согласованная

сторонами

 Фрахт
и другие расходы по доставке груза к
месту Назначения  Прибыль, ожидаемая
от прибытия груза на место назначения
в оговоренном проценте

Определение
факторов, влияющих на стоимость
страхования

страховая премия по договору страхования

 Предоставление
документов, подтверждающих, что груз
будет в безопасности и риск наступления
страхового случая невелик

 Введение
франшизы  Низкоубыточное прохождение
договора страхования

Условия
страхования грузов(виды страхования)

С
ответственностью за все риски

• Повреждение
или полная гибель всего или части
груза• Убытки или расходы по общей
аварии

• Необходимые
расходы по спасению груза

выплата страховой премии

С
ответственностью за частную аварию

• Повреждение
или полная гибель всего или части груза
вследствие рисков фиксированного
перечня

Без
ответственности за повреждения (кроме
случаев крушения)

• Полная
гибель всего или части груза вследствие
рисков фиксированного перечня

Авария
– убытки, произошедшие от тех или иных
причин во время перевозки

возврат страховой премии

Убытки
пераспределяются между всеми участниками
перевозки — ОБЩАЯ АВАРИЯ

Убытки
несет тот, кто потерпел аварию или на
кого возлагается ответственность за
нее — ЧАСТНАЯ АВАРИЯ

Основные принципы расчёта страховых премий

Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

  • Окупить возможные претензии в период действия договора.
  • Сформировать резервы.
  • Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
  • Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков. Полная стоимость премии складывается из основной части средств, необходимых для создания резервов, используемых для погашения обязательств страховой компанией, и дополнительной, которая несёт в себе затраты на ведение дел, разработку комплекса превентивных мероприятий и обеспечивает прибыль страховщика.

По особой формуле, которая учитывает срок заключения договора, размер страховых сумм по конкретному риску, действующие тарифные ставки, скидки и надбавки, страховщиком может быть исчислена причитающаяся ему премия. Базовая сумма по риску в каждом случае определяется страхователем по согласованию со страховщиком. Остальные компоненты расчёта следует рассмотреть отдельно.

55.Страхование ответственности за качество реализованной продукции.

Страхование
ответственности директоров предприятия
или D&O
(Directors and Officers Liability Insurance) Объектом
страхования
D&O является гражданская ответственность
топ-менеджера перед третьими лицами,
интересам которых может быть нанесен
ущерб в результате ошибочных действий
и решений, бездействия. Под пострадавшими
понимаются акционеры, работники
компании.

Страхователем
в страховании ответс.сотрудников фирмы
может быть как сам топ менеджер, так и
сама компания, а топ менеджеры будут
выступать в договоре страхования
застрахованными лицами. Такие полисы
действуют до момента их увольнения.
Договор всегда заключается в пользу
лиц, которым может быть причинен вред.


проведения рискованной инвестиционной
политики (неоправданные инвестиции,
неверная оценка инвестиций);


приобретения низкорентабельных активов,
влекущих убытки акционеров;


присвоения денежных средств;


допущенных преднамеренных и
непреднамеренных ошибок в финансовой
отчетности


заведомо неверных решений, принятых
из корыстной заинтересованности;


допущенной неточности при совершении
и оформлении сделок (в частности, в
отношении сделок слияний и поглощений);
итд

Страховая
сумма от 100 000 до 100 000 000 долларов США.
страховая премия – в процентах от
суммы. страховой тариф от 0,4 до 10%
страховой суммы. По D&O возмещению
подлежит не только сумма нанесенного
фактического ущерба, но и расходы
страхователя на судебное разбирательство.

Объектом
страхования ответственности за качество
товаров, работ (услуг) являются
имущественные интересы страхователя,
связанные с его обязанностью возместить
вред жизни, здоровью или имуществу
выгодоприобретателей, причиненный
недостатками изготовленного и
реализованного товара, оказанных услуг,
а также предоставлением недостоверной
или недостаточной информации о товарах,
работе (услуге).

Страховой
случай — факт наступления ответственности
производителя/продавца, признанной им
добровольно с предварительного согласия
страховщика или установленной решением
суда, по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда потерпевшим
лицам.


предоставления недостоверной или
недостаточной информации о товаре

Вред,
причиняемый нескольким лицам, наступивший
по одной причине, рассматриваются как
один страховой случай.

Страховая
сумма устанавливается по соглашению
сторон.

От каких факторов может зависеть размер страховой премии

Производители
товаров, настаивают на величине
страховой суммы до 2 млн. рублей на один
страховой случай в зависимости от
потенциального ущерба и товаров.

Конкретный
размер страхового тарифа может
варьироваться в пределах 0,2-1% от страховой
суммы. В зависимости от страховых
компаний верхний и нижний пределы могут
быть иными: от 0,5% до 2%; от 0,03% до 0,1%; от
0,15% до 1,8%.

Страховая
выплата не распространяется на: 1.
косвенные убытки страхователя, а также
потерпевших лиц (упущенная выгода,
штрафы, неустойки, убытки вследствие
задержки или опоздания, простоя в
производстве, нарушения, отмены
договоров, договорные и законные штрафы
и т.п.); 2. вред (ущерб), наступивший в
результате преднамеренной порчи товара,
результатов работы (услуги)
выгодоприобретателями и страхователями.

Multiline
– «Пакетный» страховой продукт,
включающий в себя целый ряд покрытий
разнородных рисков (обычно имущественные
и ответственности) в одном страховом
полисе.

Цель:
Снижение финансовых последствий
убытков, которые могут возникнуть в
результате агрегированных потерь,
явившихся следствием сразу нескольких
рисков. Размер покрытия зависит от
того, в каком объеме произошли убытки
в результате наступления сразу нескольких
разнородных событий

Multitrigger–страховой
полис в котором оговаривается, что
компенсация убытков не будет происходить
до тех пор, пока не произойдет несколько
событий, повлекших за собой убытки.

В
классическом страховом полисе имеется
только один trigger–это
как правило то, что размер убытка должен
превысить размер франшизы.

От каких факторов может зависеть размер страховой премии

В
контракте с multitrigger
страховщик
будет покрывать убытки когда: они
превысят оговоренную франшизу что
некоторые события повлияют на порог
значений оговоренного финансового
показателя.

Финансовые

Операционные

Опасность

Страховые тарифы

Страховой тариф — ставка страхового взноса или выраженный в рублях страховой взнос (страховая премия), уплачиваемые с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб. Стоимость страховой услуги выражается в размере страхового взноса (премии), который страхователь уплачивает страховщику. По своей сути страховая премия представляет собой цену на услуги страховщика, которые он предоставляет клиенту, в случае если произойдет страховое событие.

В основе расчетов страховой премии лежит тарифная ставка (страховой тариф). В ст. 11 закона

Предлагаем ознакомиться:  Развод супругов без детей и без имущества

дано следующее определение тарифа — «страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования». Величина премии должна быть достаточна, чтобы: покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; создать страховые резервы; покрыть издержки страховой компании на ведение дел; обеспечить определенный размер прибыли.

Под страховым тарифом понимается ставка, взимаемая с каждой единицы страховой суммы. При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

  • Собственной разработки. При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
  • Нормативные, определённые органами страхового надзора. Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики.

дано следующее определение тарифа — » тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы суммы или объекта страхования».

Величина премии должна быть достаточна, чтобы: покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; создать страховые резервы; покрыть издержки компании на ведение дел; обеспечить определенный размер прибыли.

Существуют следующие критерии классификации страховых премий: Чувствительность к поведению риска: Фиксированная .

Это страховая премия, взносы по которой не изменяются с течением времени. Натуральная . Сумма её стабильна лишь в определённом периоде.

В каждом последующем она может быть скорректирована в зависимости от характера изменения риска.

Страховые скидки и надбавки

Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, — это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Надбавки используются с целью сбора дополнительных средств, направляемых на следующее:

  • Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
  • Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
  • Финансирование превентивных мер.
  • Возмещение затрат на проведение страхования.
  • Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.

Неуплата страховой премии

Заключаемый договор обязательно должен регламентировать порядок погашения обязательств страхователя. С этой точки зрения все премиальные выплаты можно подразделить на такие:

  • Одноразовые, или единовременные. Здесь подразумевается погашение обязательств страхователя в полном объёме в виде одного взноса, обычно совершаемого при заключении договора. Такая форма чаще всего применяется при организации страхования жизни. Краткосрочные виды также предусматривают единовременный платёж, например, при страховании багажа.
  • Периодические. По соглашению сторон существует вариант, предполагающий, что в течение срока действия договора может начисляться периодическая страховая премия — страховой взнос. Такая выплата может быть:
        Первой. Представляет собой страховой взнос за начальный период действия договора. Уплата его, как и единовременного платежа, — основное условие, закрепляющее юридическое начало страховых отношений и образование обязательств страховщика.
        Последующей. Это выплата, производящаяся через определённое время после уплаты первого и всех предыдущих взносов. Означает стоимость последующего периода действия страховки.

После заключения договора выплата страховой премии становится денежным обязательством страхователя. Оно должно быть исполнено путём передачи (пересылки, перевода) необходимой суммы в распоряжение страховщика. Как только денежные средства поступают к нему, обязательства по уплате страховой премии можно считать исполненными.

Страховая премия совсем не обязательно должна выплачиваться непосредственно самим страхователем. Страховщик может принять средства от третьего лица в следующих случаях:

  • От застрахованного по договору лица, если оно одновременно не является страхователем.
  • От залогодержателя.
  • От выгодоприобретателя.

Ключевую роль в исполнении такого рода обязательств играет фактор своевременности перечисления денежных средств. Неисполнение их в оговорённый срок называют просрочкой. Однако ситуации могут возникнуть разные. Даже если страхователь всё сделал вовремя, это вовсе не означает, что страховщик получит свои деньги в срок.

Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования.

Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.

Неуплата первого или единовременного взноса:

  • Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору. Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.
  • Принуждение к уплате страховой премии. Страховщик имеет право отстаивать свои интересы в суде. При этом он может потребовать не только уплаты суммы премии, но и процентов за просрочку таковой, а также возмещения возникших в связи с этими обстоятельствами расходов. На обращение в суд законом предоставляется три месяца с момента истечения срока платежа.
  • Односторонний выход из договорных отношений. Страховщик может отменить действие документа и потребовать от другой стороны возмещения своих затрат.

Неуплата последующих взносов:

  • Отправка напоминания о необходимости погашения долга. Если первая или все предыдущие части страховой премии были уплачены страхователем, то любые правовые действия по отношению к нему могут быть применены лишь при отсутствии положительного эффекта от направления по адресу его пребывания такого документа. Правильное напоминание должно быть составлено в письменном виде и содержать информацию о сроках платежа и юридических последствиях его непогашения. Обязательным является также подтверждение факта его получения страхователем.
  • Взыскание долга в принудительной форме. Действия страховщика аналогичны тем, которые он может предпринять в случае неуплаты первого взноса. Однако начинать их по закону можно только после безрезультатной отправки напоминания о погашении долга.
  • Расторжение страхового договора. В этой ситуации страховщик имеет основания прекратить правовые отношения в будущем. Однако страхователь может восстановить действие прежних соглашений, если погасит свою задолженность в течение месяца после даты расторжения. Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.

При заключении соглашения обязательным пунктом является выплата страховой премии. Выплата страхового взноса бывает двух видов:

  • Единовременная (одноразовая) премия – страховая премия считается единовременной, когда клиент платит всю сумму страхового полиса за один взнос без просрочек и без претензий. При такой выплате клиент не платит никаких дополнительных процентов от суммы всего страхового договора.
  • Периодическая премия – страховая премия считается периодической в случае заключении особо соглашения между страхователем и страховщиком. В этом соглашении определяется продолжительность выплаты страховой премии. То есть если в предыдущем случае всю сумму выплачивали за раз, то в этом случае ежемесячно клиент должен платить определённый процент со всей страховой премии.

Как только на договоре поставлены подписи и печати, клиент становится обязанным выплатить страховую премию. При полной неуплате страховой премии или неуплате страховой премии вовремя страховая компания имеет право обратиться за помощью требования выплаты в судебные органы либо прекратить действие заключённого соглашения между страхователем и страховщиком.

Предлагаем ознакомиться:  Сокращение работника предпенсионного возраста в 2019

Как говорилось ранее, после согласования договора клиент делается обязанным выплачивать страховую премию либо за несколько раз, либо за один взнос. Однако бывают и такие случаи, когда страхователь случайно или же даже намеренно не внёс взнос за страховой полис ОСАГО. В таком случае страховая компания имеет полное право обратиться за помощью в суд, чтобы потребовать выплаты премии от страхователя. Несмотря на это, есть и другие варианты, которые помогут разобраться в данной ситуации.

Б
и СО капитализируют фин-е доходы и
свободные ср-ва населения и предприятий.

-Рисковая
функция СО: Б-носители риска,а СО
принимают риск.

-Предупредительная
ф-я СО:- СО финансируют мероприятия,
минимизирующие риски Б.

-Инвестиционная
ф-я СО.: СО капитализируют средства
населения (страховые взносы и премии)для
обеспечения принятых обязательств,
которые могут разместить в гос.ц.б.,ПИФы,
УК(70%)…Т.о.СО капитализируют средства
через Б. Ф-я Банка расчетно-кассовое
обслуживание юр.и физ.лиц: Б осуществляют
безналичные расчеты для СО =>

Конкуренция:
Если
национальное законд-во разрешает Б
осуществлять С-ую деят.и наоборот.

Финансовые

Операционные

Опасность

Страховая
компания -с
финансовой точки -форма выражения
страхового фонда.

Акционерная
страховая компания -форма
организации страхового фонда на основе
централизации денежных средств путем
продажи акций. В России акционерное
страхование впервые возникло в 1827 г.,
когда было организовано «ПЕРВОЕ
РОССИЙСКОЕ СТРАХОВОЕ ОТ ОГНЯ ОБЩЕСТВО».
1835 г. –страховая компания «ЖИЗНЬ».

Капитал
акционерного страхового общества=
Акционерный капитал Добавочный капитал
Резервный капитал Прибыль.

Прирост
акционерного капитала страховых обществ
происходит за счет капитализации
прибыли и эмиссии новых акций.

проведения
страховых операций; инвестирования
свободных средств от собранной страховой
премии; прочих операций (например,
реализация имущества, получение выплат
в порядке суброгации).

Типы
акционерных компаний

Авансовые и предыдущие страховые премии

По времени погашения задолженности выделяют авансовые и предыдущие страховые премии. Под первыми понимают платежи, которые страхователь должен внести до наступления срока их уплаты в соответствии с условиями заключённого договора. Обычно здесь речь идёт о внесении некоторой части страховых взносов. Необходимость такого способа оплаты обычно возникает, когда при подписании договора невозможно определить точную сумму обязательств страхователя по нему. Такой учёт страховой премии применяется для повышения прозрачности деятельности страховщика.

Предыдущий — это платёж сберегательного характера. Он может быть произведён в объёме страховой премии или её части до окончания периода внесения оплаты с разрешения на то страховщика. Здесь необходимо иметь в виду, что при наступлении страхового случая раньше, чем это прописано в договоре, застрахованное лицо или его наследник могут получить не только полагающиеся страховые выплаты, но ещё и перечисленные ранее предыдущие взносы, срок уплаты которых ещё не истёк.

29. Условия страхования внешнеторговых сделок. Инкотермс.

Договор
страхования предоставляет страховое
покрытие от риска непогашения дебиторской
задолженности, должным образом
оформленной и переуступленной Банку
по Договору факторинга.

-Тип:
факторинг с регрессом на продавца

Риск:
риск неплатежа дебиторов

Страхователь:
продавец

Цель
страхования:
Позволяет фактору устанавливать более
высокие лимиты финансирования

-Тип:
Факторинг без регресса
Риск: риск
неплатежа дебиторов
Страхователь:
фактор (банк, которому предоставлены
расчетные докумнты)
Цель страхования:
Позволяет фактору минимизировать
открытые кредитные риски, передавая
их страховщику

Характер
груза и вероятность его повреждения
Род и качество упаковки

Способ
отправки груза (контейнер, тентовая
машина, бортовой и т.д. Вид перевозочного
средства Время года отправки груза
Дальность перевозки, наличие экспедитора
(застрахована ли ответственность у
экспедитора или перевозчика) Количество
перегрузок-выгрузок Период страхования
(в днях, месяцах) Действие страхования
«от и до» момента определенного в
договоре, покрываются ли страхованием
разгрузочно -погрузочные работы

В
международной торговле, участниками
которой выступают и российские
предприятия торговли, используются
оговорки, разработанные Международной
торговой палатой под названием
«Инкотермс».

«Инкотермс»
определил 13 условий поставки, которые
объединены в четыре группы: Е, F,
С, D.
Первая
группа – Е
(Ex-Workc
– франко-завод) предусматривает передачу
товара продавцом покупателю непосредственно
на месте изготовления.

Вторая
группа
– F
(FCA,
FAS,
FOB
– франко-станция отправления) означает,
что продавец должен за свой счет
доставить товар к транспортному
средству, назначенному покупателем.
Третья
группа – С
(CFR,
CIF,
СРТ, CIP)
предусматривает обязанность продавца
заключить договор на перевозку товара,
но без ответственности за потерю или
повреждение или дополнительные расходы,
возникшие в результате погрузки и
отправки.

Заключение
договора страхования в обязательном
порядке предусматривается по условиям
CIF, и эта обязанность возлагается на
поставщика. При этом договор страхования
должен быть заключен со страховой
компанией, имевшей высокую репутацию,
и должен предусматривать страховое
покрытие в размере 110% цены контракта
в соответствии с оговорками Института
лондонских страховщиков.

29. Условия страхования внешнеторговых сделок. Инкотермс.

1.Страхования
сумма не более 80% от суммы контракта

2.Период
ожидания — до 180 дней

3.Рассрочка
платежа – до 270 дней

4.Страхуется
ОБОРОТ, а не единичные контракты

5.Предпочтительные
клиенты с торговым оборотом не менее
5 млн. USD

6.Оплата
страховой премии – из прибыли
(дорогостоящий вид)

7.Дифференциация
тарифов (от 0,8 –2% в зависимости от
распределения соотношения контрагентов
и кредитных лимитов)

•Длительная
просрочка платежа(с момента истечения
срока погашения или наступления
потенциального убытка)

•Несостоятельность
контрагента или его гаранта

-качество
заявленных рисков (чем выше рейтинг
контрагентов, тем качественный риск);

-страховой
оборот (чем выше оборот, тем ниже
страховой тариф);

-франшиза

Возврат страховой премии

Возвращение денежных средств в полном или частичном объёме возможен при некоторых условиях.

Возврат денежных средств при расторжении договора до наступления страхового случая возможен в случае гибели или смены владельца страхуемого объекта. Например, при утрате страхуемого транспортного средства, его продаже или смене владельца. В оставшихся же случаях страховая компания не обещает возврат внесённых денежных взносов.

Полное или частичное возмещение уплаченной ранее премии страхователю становится возможным в том случае, когда наступление зафиксированных в договоре событий неосуществимо. В продолжении таких правовых отношений нет никакого смысла.

Причиной для возврата послужит досрочное расторжение договора, связанное с гибелью, сменой собственника объекта страхования и т. п. Например, страховая премия ОСАГО может быть возвращена как при утрате транспортного средства, так и при его перепродаже или гибели владельца. В остальных случаях прекращения правовых отношений по инициативе страхователя уплаченные средства по закону вернуть не удастся.

Вне зависимости от вида страхования, чтобы отстоять свои интересы, страхователю следует предоставить в компанию, заключившую с ним договор, заявление о его досрочном расторжении и возмещении части страховой премии с указанием конкретной причины, сроков, банковских реквизитов для перечисления средств.

28. Сущность взаимного страхования.

Взаимное
страхование является некоммерческой
формой организации страхового фонда.

ОВС-это
юридическое лицо, созданное на основе
членства гражданами и(или) юридическими
лицами (членами общества), объединившимися
для осуществления взаимного страхования
своих имущественных интересов, не
имеющее извлечение прибыли в качестве
основной цели деятельности и не
распределяющее прибыль между членами
общества.

Целью
общества взаимного страхования является
исключительно страхование рисков самих
членов общества.

исключительно
страхование рисков самих членов
общества;

создание
членами общества взаимной системы
страховой защиты имущественных интересов
друг друга по наиболее приемлемой для
всех членов общества цене и на наилучших
для них условиях.

Члены
ОВС являются одновременно страхователями
и страховщиками

Принципы
взаимного страхования

1.Принцип
взаимности или взаимопомощи

2.Бесприбыльный,
некоммерческий характер страховых
операций

3.Принцип
солидарной ответственности

4.Однородность
рисков, принимаемых обществом на
страхование

5.Принцип
наивысшей добросовестности

6.Общность
страховых интересов: отраслевая
территориальная производственная
принадлежность профессиональная
общие риски общие виды страхования

Оцените статью
Юрист онлайн
Добавить комментарий

Adblock detector