Ипотека уменьшить срок или сумму платежа

Аннуитетные платежи

— период обслуживания займа на момент частичной досрочной выплаты; — применяемый график погашения ипотеки.

— после 2 лет выплати; — по истечению 5 лет погашения; — спустя 10 лет оплаты.

— аннуитетный (равными ежемесячными платежами); — дифференцированный (с ежемесячным уменьшением суммы погашения).

Все остальные параметры ипотеки идентичны. Сумма, вносимая вне графика – 453026 рублей. Она соответствует объему средств, выдаваемых государством в качестве поддержки семей, у которых родился второй, третий и т.д. ребенок. Взята по причине того, что досрочное погашение ипотеки материнским капиталом является распространенным явлением. За основу взяты среднерыночные показатели ЦБ РФ. Для более простого расчета некоторые данные округлены до целых чисел.

1. Процентная ставка – 9,75% годовых. 2. Сумма займа – 1900000 рублей. 3. Срок – 180 месяцев.

Итоговая переплата при аннуитетном графике, в случае его четкого соблюдения, составит 1361171 рубль. Сумма ежемесячного платежа – 15890 рублей. Для обслуживания дифференцированного графика затраты клиента за весь срок достигнут 1103185 рублей. Первый платеж будет на уровне 20685 рублей, а крайний – 8402 рубля.

Можно однозначно утверждать, что большую экономию приносит сокращение срока долгового обязательства. Причем независимо от типа графика погашения. Будь то аннуитетные платежи или дифференцированные платежи. В то же время важно учитывать срок, когда производится досрочная выплата. Чем позже это выполняется, тем меньше разница в итоговой экономии.

Например, при равных платежах, и проведении операции спустя 2 года после заключения договора, уменьшение периода действия займа на 52% выгоднее сокращения объема обязательных сумм, перечисляемых каждый месяц на его оплату. В дифференцированном графике с этим же сроком – 61%. Если рассматривать вариант – после 10 лет, то этот показатель уменьшается в аннуитетном графике до 30%, а в дифференцированном – до 8%.

Соответственно, при желании получить исключительно финансовую экономию, стоит выбирать сокращение срока действия договора займа. Хотя, это будет актуально фактически только для первых 2/3 периода выплаты ипотеки. Далее разница на итоговой переплате становится несущественной, и можно опираться на дополнительные преимущества.

Дополнительные нюансы частичного досрочного погашения ипотеки, влияющих на выбор – уменьшить срок или платеж

1. Возможность выбора. Не все банки предоставляют право определения, какие условия будут изменены по долговому обязательству. Например, при аннуитетном графике может применяться автоматическое сокращение срока. Для дифференцированного популярнее уменьшение ежемесячного платежа. Поэтому предварительно важно уточнить возможность выбора.

2. Нагрузка на личный бюджет. Невзирая на то, что уменьшение ежемесячного платежа менее выгодно в финансовом плане, данный вариант обладает значительным преимуществом. Оно заключается в меньших затратах на обслуживание долгового обязательства. То есть у заемщика появляется определенная свободная сумма средств.

3. Дополнительные расходы на обслуживание долгового обязательства. Они уменьшаются при сокращении срока кредитования. Если рассматривать обязательное страхование имущества, которое применяется в ипотеке, то его можно будет не платить, например, в течение последних двух лет, перенеся граничную дату выплаты займа на этот же срок. Соответственно, данный вариант изменения графика становится еще более экономным.

Скажем сразу, что выгода у преждевременного исполнения обязательства есть всегда и при любом раскладе. Ведь вы уже уменьшили размер тела кредита, которое и выступает основным параметром при расчете процентных платежей и общей переплаты по кредиту. Нет смысла досрочно возвращать долг банку лишь в двух случаях:

  1. Если есть возможность вложить временно свободные деньги в бизнес, который в перспективе станет высокодоходным. Вариант весьма рискованный – можно остаться с тем же долгом по ипотеке и без дополнительной прибыли.
  2. Если вы нашли предложение по депозиту, ставки которого превышают размер уплачиваемых процентов по кредитному договору. Но здесь важно учитывать темпы инфляции, чтобы они не «съели» всю разницу в ставках.

Выгода досрочного погашения зависит, в первую очередь, от способа начисления процентов по ипотеке: дифференцированный или аннуитетный у вас платеж.

Дифференцированные платежи по ипотеке встречаются крайне редко, т.к. первые взносы очень большие и непосильны для большинства заемщиков. При этом способе уплаты основной долг поделен на равные части, а проценты исчисляются исходя из общего остатка долга.

Для примера расчета выгоды возьмем следующие параметры кредитования:

  • сумма 2 500 000 рублей;
  • срок – 20 лет (или 240 месяцев);
  • процентная ставка – 10% годовых.
№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб.
1)     11-05 2020 30 964,61 20 833,33 10 416,67
240) 11-04-2038 10 505,14 86,80 10 415,87
Итого: 5 010 789,85 2 510 415,87 2 500 000,00

Если заемщик будет погашать кредит строго по графику, то в итоге он выплатит банку 2 510 415,87 рублей процентов. Парадокс, но плата за пользование заемными средствами за 20 лет сравнивается с суммой основной задолженности. Получается, что клиент возвращает банку стоимость уже 2 квартир.

Допустим, что в мае 2025 года вы внесли дополнительно 100 000 рублей в счет досрочного исполнения обязательств. Тогда график пересчитывается в сторону уменьшения ежемесячного взноса (что происходит чаще всего при этом способе начисления процентов) либо снижения срока кредитования.

При уменьшении платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)     11-05 2020 31 250,00 20 833,33 10 416,67
85) 11-05-2025 23 958,33 13 541,66 10 416,67 100 000,00
86) 11-06-2025 22 393,03 12 621,53 9 771,50
239) 11-03-2038 9 934,36 162,86 9 771,50
240) 11-04-2038 9 853,48 81,43 9 772,05
Итого: 4 845 416,74 2 445 416,74 2 500 000,00

При сокращении сроков (при той же сумме основного долга в структуре платежа общий срок сократится на 9 месяцев).

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)     11-05 2020 31 250,00 20 833,33 10 416,67
85) 11-05-2025 23 958,33 13 541,66 10 416,67 100 000,00
230) 11-06-2037 10 538,19 121,52 10 416,67
231) 11-07-2037 4 200,62 34,72 4 165,90
Итого: 4 784 843,01 2 384 843,01 2 500 000,00

Сравним результаты:

  • При снижении размера платежа итоговая сумма переплаты составит 2 445 416,74 рублей, что на 64 999,13 меньше первоначального значения.
  • При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата составит 2 384 843,01, что на 125 572,86 рубля меньше изначального значения в графике.

При частичном досрочном погашении с использованием дифференцированных платежей выгодней снижать срок кредитования.

Аннуитетный платеж в силу своей равномерности и постоянности больше прижился в сфере ипотечного кредитования. Но здесь проводить расчеты самостоятельно намного сложнее в связи с их спецификой. Поэтому рекомендуем воспользоваться кредитным калькулятором онлайн, который сразу выдает сумму переплаты в зависимости от внесенных параметров.

Для примера возьмем те же параметры сделки, которые использовались в отношении дифференцированных платежей.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб.
1)     11-05 2020 24 125,54 20 547,95 3 577,60
239) 11-03-2038 24 125,54 385,69 23 739,85
240) 11-04-2038 26 785,31 247,07 26 538,24
Итого: 5 792 789,37 3 292 789,62 2 500 000,00

*последний платеж – корректирующий, учитывает, возникшую при расчетах, разницу

При снижении размера платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05 2020 24 125,54 20 547,95 3 577,60
85) 11-06-2025 24 125,54 17 796,42 6 329,12 100 000,00
239) 11-03-2038 22 976,47 353,76 22 622,70
240) 11-04-2038 23 698,31 205,41 23 492,90
Итого: 5 613 894,66 3 213 894,37 2 500 000,00

При сокращении сроков.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05 2020 24 125,54 20 547,95 3 577,60
84) 11-05-2025 24 125,54 17 278,62 6 846,93 100 000,00
225) 11-01-2037 24 125,54 406,52 23 719,02
226) 11-02-2037 24 438,34 208,17 24 230,17
Итого: 5 452 684,84 3 052 685,07 2 500 000,00

Сравним результаты:

  • При снижении размера ежемесячного платежа, сумма переплаты за весь срок кредитования составит 3 213 894,37 рубля, что меньше переплаты по графику на 78 895,25.
  • При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата равна 3 052 685,07, что меньше переплаты по графику на 240 104,55.

При аннуитетном начислении процентов лучше снижать срок, внося прежний платеж.

На первый взгляд может показаться, что при аннуитете выгода больше, т.к. сумма сэкономленных на процентах денег получается выше. Однако это впечатление обманчиво. Если сравнить общую сумму переплаты, станет ясно, что дифференцированный платеж выгоднее.

Разница в выгоде от частично досрочного погашения с сокращением срока кредита, по сравнению с уменьшением ежемесячного платежа будет особенно явной, если кредит отвечает следующим параметрам:

  1. Платеж аннуитетный;
  2. Кредит оформлен относительно недавно (до 3-5 лет);
  3. Банк предоставляет право выбора сокращения срока или уменьшения платежа;
  4. Комиссии и штрафы при досрочном погашении отсутствуют;
  5. Сумма ежемесячных выплат не тяжела в оплате.
Предлагаем ознакомиться  Замена ПТС при смене фамилии в 2020 году: сколько стоит внесение изменений, как поменять фамилию в документе

При выборе аннуитетного платежа для оплаты (некоторые банки действительно предоставляют выбор, в основном же аннуитет идет «по умолчанию») в составе первых платежей по ипотеке клиент будет выплачивать в основном проценты. Увидеть соотношение суммы процентов и суммы основного долга можно в графике платежей по ипотеке. Проценты начисляются каждый день на остаток основного долга, чем раньше основной долг уменьшится, тем меньше будет итоговая переплата.

Что выгоднее — уменьшать срок или платеж

Изначально стоит рассмотреть вариант с сокращением срока кредитования. Для трех периодов досрочной выплаты, которые были указаны ранее.

Ипотека уменьшить срок или сумму платежа

1. По истечению 2 лет. Переплата сократиться до 639465 рублей. Выгода составит 721706 рублей. 2. По истечению 5 лет. Переплата сократиться до 876512 рублей. Выгода составит 484659 рублей. 3. По истечению 10 лет. Переплата сократиться до 1186621 рубля. Выгода составит 174550 рублей.

Второй вариант – уменьшение размера ежемесячного платежа. Так же будет принято во внимание три разных срока досрочного погашения.

1. По истечению 2 лет. Переплата сократиться до 1012888 рублей. Выгода составит 348283 рубля. 2. По истечению 5 лет. Переплата сократиться до 1102942 рубля. Выгода составит 258229 рублей. 3. По истечению 10 лет. Переплата сократиться до 1239826 рублей. Выгода составит 121345 рублей.

Здесь так же в первом варианте будет рассмотрена экономия при уменьшении периода кредитования. Для всех трех сроков внесения суммы на досрочную выплату.

1. По истечению 2 лет. Переплата сократиться до 627207 рублей. Выгода составит 475978 рублей. 2. По истечению 5 лет. Переплата сократиться до 759635 рублей. Выгода составит 343550 рублей. 3. По истечению 10 лет. Переплата сократиться до 980567 рублей. Выгода составит 122618 рублей.

Второй тип изменения условий долгового обязательства – сокращение уровня ежемесячных платежей.

1. По истечению 2 лет. Переплата сократиться до 814255 рублей. Выгода составит 288930 рублей. 2. По истечению 5 лет. Переплата сократиться до 880427 рублей. Выгода составит 222758 рублей. 3. По истечению 10 лет. Переплата сократиться до 990933 рубля. Выгода составит 112252 рубля.

Как уже упоминалось выше, для банка досрочное погашение – потеря денег, то есть процентов, которые кредитное учреждение могло бы получить. Поэтому возможность выбора частично-досрочного погашения часто ограничивается. Если банк назначает комиссию за досрочное погашение, то гасить досрочно будет выгодно лишь от определенной суммы, рассчитать которую можно самостоятельно, ориентируясь на переплату при использовании ипотечного калькулятора, с учетом новой суммы и нового срока.

Ипотека уменьшить срок или сумму платежа

Не все так просто, стоит помнить, что пять тысяч рублей, уплаченные сейчас, далеко не то же самое, что пять тысяч экономии в переплате через пару десятилетий. Это то случай, когда имеет смысл прислушаться к мнению сотрудника банка, который поможет рассчитать целесообразность погашения с учетом комиссии.

Стоит отметить, что некоторые банки не приветствуют сокращение срока ипотеки, и при частично-досрочном погашении, пересчитывают лишь платеж. Так даже, если клиент почти полностью погасит ипотеку за счет продажи недвижимости или поступления материнского капитала, даже небольшой остаток основного долга растягивается на весь срок, пока кредит полностью не будет закрыт.

Если предварительный расчет явно показывает, что уменьшение срока гораздо более выгодно, заемщику стоит написать заявление о том, что он просит оставить платеж фиксированным, а срок сократить, если нет прямых запретов на данную операцию, кредитное учреждение рассмотрит пожелание клиента в отдельном порядке.

При очень крупных суммах ипотечного кредита, возможно сокращение срока до желаемого клиентом, одновременно со снижением платежа. Это тоже рассматривается индивидуально, как компромисс между уменьшением переплаты и необходимостью в снижении платежа.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, в ВТБ, других солидных банках России четко отлажено. Банкиры подберут самый выгодный для заемщика вариант, позволяющий заемщику сэкономить.

Кредиторам, конечно, это невыгодно. Но дальновидные банкиры учитывают не только сиюминутную выгоду. Довольный клиент обратится за следующим кредитом в то банковское учреждение, где к нему отнеслись с пониманием. Банки, вставляющие «палки в колеса» и умышленно скрывающие информацию о возможных способах снизить финансовую нагрузку, в будущем обиженный клиент обойдет десятой дорогой.

Со временем ситуация будет меняться. В средине срока эти суммы уравняются. Чем ближе к конечной дате погашения, тем меньшая сумма идет на погашение процентов и большая – на тело кредита. В последние месяцы из тех же 50 тысяч целых 45 тысяч зачислится на основной счет и всего 5тысяч – на проценты. Разница – существенная.

Вывод: следует брать ипотеку с аннуитетным платежом на максимально доступный для данного клиента срок и выплачивать ее максимально быстро. Так переплата по процентам будет намного ниже. Некоторые банки устанавливают минимальный период, в течение которого досрочное погашение невозможно.

Наличие жилплощади позволяет реализовать вариант улучшения жилищных условий с наименьшими финансовыми потерями.

Как поступить:

  • выставить имеющееся жилье на продажу по разумной цене, чтобы скорее нашелся новый владелец;
  • выбрать квартиру для покупки в ипотеку и оформить кредит; 
  • найти покупателя на свою жилплощаль;
  • досрочно погасить ипотечный кредит после получения денег от продажи своей недвижимости.

Многие граждане, планирующие приобрести квартиру большей площади или хороший дом, поступают именно так.

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

  • размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
  • переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

  • размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
  • переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

  • размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
  • переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е.

заемщику удалось «сэкономить» почти целый год! Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения. Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

Максимальный комфорт

Досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке5c5b51460f848

После погашения заемщиком оговоренной в заявлении суммы части ипотечного кредита банк предлагает два варианта дальнейших действий:

  • уменьшить размер ежемесячного платежа;
  • сократить срок кредитования.

Что выгоднее для клиента? Ответ зависит от обстоятельств, существующих у конкретного человека. Если кроме ипотеки у гражданина есть и другой кредит (или их несколько), предпочтительнее уменьшить ежемесячные выплаты. Так появится возможность погашать все кредитные обязательства с наименьшей нагрузкой на бюджет семьи.

Если других займов нет, разумнее сокращать оставшийся срок к полному погашению. Такой вариант позволит переплатить намного меньше процентов.

В любом случае, стоит реально оценить свои финансовые возможности. Бывает, что заплатив часть долга и увеличив обязательный ежемесячный платеж, заемщику приходится ограничивать себя и близких буквально, во всем, чтобы выплатить заем.

Жизнь впроголодь не добавляет здоровья. Лечение новых и обострение хронических болезней опустошат семейный бюджет и сведут «на нет» экономию по ипотеке.

Противоречие кредитных калькуляторов

Оценить предполагаемую выгоду и рассчитать, как изменятся платежи по ипотеке, заемщик может самостоятельно. Мы предлагаем воспользоваться услугами нашего кредитного калькулятора в режиме онлайн. Но можно использовать и сервисы самих банков.

Если взять любой кредитный калькулятор, то создастся впечатление, что платить за счет уменьшения срока выгоднее, поскольку становится меньше общая сумма начисленных процентов. В этом нет никакого противоречия.

Оплата услуг жкх через сбербанк, за минуту5c5b514621fb9

Дело в разнице ежемесячных выплат, чем они ниже, тем меньше остаток, меньше начисляется ежедневных процентов. И тут в дело вступает финансовое положение заемщика. Именно оно определяет, какую схему выбрать.

Предлагаем ознакомиться  Образец заявления на приватизацию гаража

За уменьшение срока

Чтобы выбрать именно такой способ досрочного погашения ипотеки, заемщик должен обладать финансовой стабильностью. Для этого требуется:

  • наличие постоянного источника дохода;
  • высокая квалификация;
  • резервный источник финансирования;
  • уверенность в завтрашнем дне.

Критерием выбора становится некая страховка от форс-мажорных случаев. Если она есть, то можно сохранить размер ежемесячного платежа, сэкономив на процентах.

За снижение выплат

Такой вариант выглядит более привлекательным для тех, кто несет долговую нагрузку на пределе возможностей. Если приходится отдавать 30-40% семейного бюджета, то тяжело постоянно находиться в состоянии экономии. Возникает желание немного отдохнуть, сделать завтрашний день чуть легче.

Итог

Любой вариант досрочного погашения ипотеки позволяет сэкономить на переплате. Хотя, большее сокращение расходов заемщика будет при выборе уменьшения срока долгового обязательства. Причем выгоднее данный тип изменения графика не только по части процентов, но и в связи с исключением необходимости оплаты дополнительной услуги.

Стоит ли гасить ипотеку заранее

На вопрос о необходимости досрочных погашений кредита нет однозначного ответа, и причина тут кроется в индивидуальных особенностях. Дело в том, что сейчас банки охотно кредитуют под достаточно низкий процент. Даже по двум документам можно взять ипотеку в Сбербанке под 12,5%.

Это же кредитное учреждение усиленно продвигает услугу рефинансирования, то есть переманивает к себе заемщиков конкурентов. В таких условиях другие кредиторы начинают испытывать недостаток ликвидности. Чтобы привлечь вкладчиков, они готовы платить до 10% на депозит.

Оплата коммунальных платежей через ВТБ 24 online5c5b514632740

Разница составляет 2,5%. Да, это тоже деньги, однако схема «держу вклад в банке под большой процент, и плачу за ипотеку почти столько же» позволит подстраховать себя.

Непонятное положение экономики является вторым моментом, который заставляет задуматься о необходимости досрочной выплаты. Таблица показывает уровень инфляции в РФ за последние 8 лет по данным Росстата.

В случае роста инфляции и ставки рефинансирования ЦБ кредитор не имеет возможности повысить процент по ипотеке. При этом другие банки с удовольствием откроют депозит по актуальным процентам.

2016 год оказался рекордным, такой маленькой инфляции в новейшей истории РФ еще не было. Если геополитика вдруг вернет ее к привычным уровням, то появляется возможность сэкономить, имея ипотеку под низкий, а депозит под высокий процент. Если все же появится желание погасить ипотеку заранее, то нет разницы, какую схему выбрать. Все зависит от финансового положения физического лица.

Вне зависимости от того, какая схема начисления процентов используется в вашем кредите, досрочное погашение дает максимальную экономию только в первые годы выплат. Ведь расчеты процентов в любом случае привязаны к общему размеру задолженности, который и снижается при дополнительных взносах.

Для наглядного примера возьмем все те же параметры кредитования и, полученные выше, результаты. Дополнительно произведем расчет досрочного погашения по состоянию на май 2021 года.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05 2020 31 250,00 20 833,33 10 416,67
37) 11-05-2021 28 125,00 17 708,33 10 416,67 100 000,00
239) 11-03-2038 10 089,45 165,39 9 924,06
240) 11-04-2038 10 005,78 82,69 9 923,09
Итого: 4 825 415,73 2 425 415,73 2 500 000,00

При снижении срока.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05 2020 31 250,00 20 833,33 10 416,67
37) 11-05-2021 28 125,00 17 708,33 10 416,67 100 000,00
230) 11-06-2037 10 538,19 121,52 10 416,67
231) 11-07-2037 4 200,62 34,72 4 165,90
Итого: 4 744 843,01 2 344 843,01 2 500 000,00

При сокращении размера ежемесячного платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05 2020 24 125,54 20 547,95 3 577,60
36) 11-05-2021 24 125,54 19 418,60 4 706,94 100 000,00
239) 11-04-2038 23 103,11 204,70 22 898,42
240) 11-05-2038 1 212,82 9,89 1 202,93
Итого: 5 584 811,56 3 184 812,09 2 500 000,00

При уменьшении сроков кредитования.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05 2020 24 125,54 20 547,95 3 577,60
36) 11-05-2021 24 125,54 19 418,60 4 706,94 100 000,00
219) 11-07-2036 24 125,54 326,87 23 798,67
220) 11-08-2036 16 215,33 136,19 16 079,14
Итого: 5 299 708,59 2 899 708,86 2 500 000,00
Способ пересчета графика Переплата при досрочном погашении в 2021 году Переплата при досрочном погашении в 2025 году
Дифференцированный график
снижение платежа 2 425 415,73 2 445 416,74
снижение срока 2 344 843,01 2 384 843,01
Аннуитетный график
снижение платежа 3 184 812,09 3 213 894,37
снижение срока 2 899 708,86 3 052 685,07

Чем раньше внесены деньги в счет досрочного погашения, тем меньшую сумму процентов придется отдавать в итоге.

Процедура досрочного погашения в Сбербанке.

Избавиться от кредитного бремени можно одномоментно или значительно снизить нагрузку на семейный бюджет путем выплаты части долга. Во втором случае клиенту на выбор предоставляется два возможных варианта:

  • Дифференцированная схема погашения кредита. Такой способ возврата заемных средств предполагает начисление процентов на остаток от общей суммы долга. Соответственно, чем меньше этот остаток, тем меньше процентов придется выплачивать банку. А уменьшить свой долг перед ним можно в любой момент.
  • Аннуитетная схема погашения кредита. Этот вариант в свою очередь подразумевает несколько сценариев развития событий:

В первом случае при частичном погашении ипотечного кредита клиенту сокращают период выплат. При этом неизменной сохраняется сумма ежемесячного платежа.

Во втором случае клиенту уменьшают ежемесячную выплату, которую надо будет вносить весь обозначенный в первоначальном варианте ипотечного договора период.

Иногда в кредитном договоре процесс и схема досрочного погашения ипотечного договора четко прописывается, и тогда выбора у заемщика не остается. Но в иных случаях клиент может сам определить, как досрочно погашать ипотеку, рассчитав для себя наиболее выигрышные позиции. Тут сразу можно отметить, что вариант с уменьшением ежемесячной суммы платежа выглядит более привлекательным, так как клиент становится более надежным в финансовом отношении.

Техническая сторона вопроса достаточно проста. Заемщик обязан заранее (как минимум за 30 суток) уведомить финансовую организацию, в которой был оформлен ипотечный кредит, о своем решении. К слову сказать, еще несколько лет назад клиенту необходимо было писать отдельное заявление. В уведомлении указывается сумма, которую клиент готов внести в счет полного или частичного погашения займа. В день, указанный менеджерами банка (обычно совпадает с днем внесения очередного платежа) заемщик вносит на счет средства.

После завершения процедуры необходимо явится в банк, чтобы получить следующие документы:

  • В случае полного погашения займа — за уведомлением от банка о закрытии кредита. Его нужно получить на руки, чтобы исключить возможность предъявления банком каких-либо претензий.
  • В случае частичного погашения ипотеки — за новым графиком платежей.

Вариантов побыстрее рассчитаться с банком у вас два:

  1. Вы идете в Сбербанк и пишете заявление в двух экземплярах, одно остается у банка, второе вы оставляете себе. В заявление вы должны указать свое ФИО, номер кредитного договора, остаток по кредиту, дату планируемого внесения платежа, сумму платежа, а так же номер расчетного счета, с которого будет производится перевод. Вы можете внести платеж любого размера, но если он будет меньше размера ежемесячного платежа, то он будет учтен, как очередной ежемесячный платеж.
  2. Вы как любой человек 21 века, должны уже иметь доступ в личный кабинет Сбербанка (Сбербанк-онлайн), там в простом интерфейсе вы выполняете ряд последовательных действий, которые помогут осуществить досрочный расчет по вашему кредиту или ипотеке, и заметьте тут все займет несколько минут при оформлении, и не нужно никуда идти.

Как переименовать карту в сбербанк онлайн за минуту5c5b5146452e1

Для окончательного закрытия долга процедура будет несложная:

  • Подойти в отделение банка в любой рабочий день до 21-00. В выходные или праздничные дни лучше этого не делать, даже если работают кассы выходного дня. В некоторых отделениях просят это делать за 3-5 рабочих дней. Этим сотрудники себе перестраховывают от возможных сбоев в программе, когда платеж может технически не списаться и других непредвиденных ситуаций, например, отключили свет или проблемы с системой.
  • Написать заявление о полном или частичном погашении ипотеки. В заявлении нужно указывать сумму, которая пойдет на погашение, дату списания и счет, откуда будут списаны деньги. Обычно этот тот же счет, на который заемщик вносит аннуитетные платежи. Минимальная сумма может быть указана в индивидуальных условиях, но обычно она не ограничена. Без этого заявления списания со счета не будет, т.к. по условиям договора банк не имеет права списывать сумму, отличную от суммы платежа.
  • Пополнить счет нужной суммой. Важно: если денег не будет хватать, даже одной копейки, досрочное погашение не будет проведено.

Если полное погашение можно провести в любой рабочий день, не дожидаясь даты очередного платежа, то частичное погашение засчитывается в счет аннуитетного платежа, подлежащего уплате в ближайшую платежную дату (п.3.9.4 Общих условий кредитования ПАО Сбербанк). После этого, на следующий день, можно получить новый график с уменьшенным платежом. Вы можете посчитать самостоятельно досрочное погашение в Сбербанке с помощью нашего специального калькулятора

78% 22%

Ипотека является самым долгосрочным видом кредита. Средняя продолжительность ипотечного займа составляет 15-30 лет. И часто случается так, что за столь долгий временной промежуток у клиента появляются дополнительные средства, а с ними приходит желание как можно скорее погасить задолженность. Но вот как правильно досрочно погашать ипотеку?

Какой тип перестроения графика выбрать? Когда лучше погашать — вначале или в конце. Платить большими взносами раз в год или постепенно, когда появляются деньги? Эти вопросы часто ставят заемщика в тупик. На них и попытаемся найти ответ с помощью математики. Просто будем считать переплату при разных вариантах досрочного погашения.

Чтобы понять, какой из способов досрочного погашения ипотеки самый выгодный, произведем расчет на конкретном примере. Для этого воспользуемся классическими формулами и онлайн калькулятором, в структуре которого предусмотрена возможность проведения вычислений с учетом досрочных оплат.

Предлагаем ознакомиться  Срок проведения соут на новом рабочем месте

Вариант 1.

Как видно из графика, окончательный взнос по ипотеке с такими условиями внесения платежей будет совершен 16.03.2019, т.е. кредит закроется через 4,5 года. Суммарная переплата за указанный период составит 165764,56 рублей.

Вариант 2.

Начиная с 16.10.2015 г. клиент ежемесячно вносит сумму в двойном размере

(7135 * 2 = 14270)

и уменьшает сумму аннуитета. При этом получается только 7135 идет на досрочное погашение ипотеки

Кредит закроется 16.04.2020 года, а суммарная переплата составит 187022,29 руб.

Вариант 3

Начиная с 16.10.2015 г. клиент начинает копить, а взносы осуществляет раз в полгода в шестикратном размере. Т.е первая частичная досрочная оплата придется на 16.04.2016 г. в размере

7135 руб. * 6 месяцев = 42810 руб.

Обратите внимание, что сумма последнего частичного досрочного погашения меньше и закрывает задолженность полностью 16.04.2019 года. Переплата составит 174737,26 руб.

Вариант 4.

Начиная с 16.10.2015 г. клиент начинает копить, а взносы осуществляет раз в полгода в шестикратном размере. Уменьшаем сумму аннуитета.

Настройки онлайн калькулятора аналогичны предыдущим из п.3 с той разницей, что в поле «Досрочные погашения» выбираем «Уменьшение суммы».

При таком способе досрочных оплат кредит закроется 16.04.2020 года, а суммарный доход банка составит 193900,58 руб.

Условия досрочно-частичного погашения кредита

  • можно досрочно погасить любую сумму (минимального размера нет)
  • Указать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств.
  • комиссия и штрафы за досрочное погашение не взимается

Если подаете через заявление в банке, то:

  • заявление составляется в двух экземплярах
  • один экземпляр вы оставляете в банке, на втором сотрудник банка должен поставить свою подпись и печать, и отдать его вам
  • в заявление вы должны указать свое ФИО, номер кредитного договора, остаток по кредиту, дату планируемого внесения платежа, сумму платежа, а так же номер расчетного счета, с которого будет производится перевод
  • дата внесения платежа должна выпадать на рабочий день
  • вы можете внести платеж любого размера, но если он будет меньше размера ежемесячного платежа, то он будет учтен, как очередной ежемесячный платеж
  • комиссия за досрочное погашение кредита в Сбербанке не взимается

При оформлении заявки через отделение, заемщик может выбрать: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа. В случае подачи заявления через «Сбербанк Онлайн» возможно только сокращение суммы платежа.

В день, указанный в заявлении, денежные средства списываются, и происходит перерасчет размера будущих обязательных платежей с учетом суммы произведенного досрочного погашения. С новым графиком можно ознакомиться в системе «Сбербанк Онлайн» или получить экземпляр в отделении банка.

Блок 1. Частичное досрочное погашение начинает осуществляться через год после оформления ипотеки.

Думаю я подробно описал поэтапный алгоритм и условия частичного досрочного погашения кредита в Сбербанке при личном посещении, так как уклон моего блога все же IT, то я и буду больше делать упор на современные технологии и методы позволяющие оплатить все не вставая с удобного дивана. Для этого вы должны использовать Сбербанк-Онлайн, найти его можно по ссылке. Вы должны его подключить, сходив один раз в банк.

Вариант 2.

(7135 * 2 = 14270)

Вариант 4.

Плюсы и минусы

Существует два механизма досрочного погашения ипотеки:

  1. Моментальное — одним платежом. Имея достаточно средств, можно внести остаток одним платежом. Речь идет об оставшемся объеме занятых денег и процентов, насчитанных на день «закрытия» займа.
  2. Ускоренное – увеличение регулярных платежей. Каждый раз, при внесении очередного ежемесячного платежа, оплачивается сумма сверх требуемой. За счет этого график погашения пересчитывается, а процент снижается. Тем самым приближается дата последней транзакции. Но настолько ли это целесообразно, и какой путь лучше?

Чтобы дать однозначные ответы на приведенные вопросы о выгоде, рассмотрим конкретный случай. Предположим, что некто взял заем на 3 млн. руб. Период – одно десятилетие, а процентная ставка – 10% годовых. Предположим, что у этого субъекта семейный бюджет сформирован общим ежемесячным доходом в сто тысяч рублей. Расчеты говорят, что 40% всех зарабатываемых денег будут уходить на ликвидацию займа.

Оплата услуг жкх онлайн, Тиньков банк и другие5c5b5146585e2

Углубимся в подсчеты. Предположительная инфляция на ближайшие годы – 15%. Это означает, что с большей вероятностью доходы вырастут в прямой пропорциональности с ней. И к окончанию периода займа он составит более 350 тыс., что составляет чуть более 10% от ежемесячного платежа. Так стоит ли идти на жертвы и «совершать подвиг», выплачивая больше половины дохода и испытывая лишения?

Методы досрочного погашения

Выплата единым платежом мгновенно избавит от каких-либо обязанностей перед кредиторами. Цифра велика, и не у всех таковая имеется в наличии. Этот метод лучше, но тяжелее с финансовой стороны.

Частичное возвращение доступно большинству семей. Однако, этот способ предполагает большую переплату. Такой инструмент предпочтителен для тех семей, чей бюджет тяжело переносит регулярные платежи, и чтобы снизить финансовый гнет, приходится их уменьшить.

Когда нет возможности погасить кредит разом, на чашах весов появляются два варианта:

  • сократить срок кредита без изменения размера ежемесячных платежей;
  • уменьшить последующие ежемесячные платежи без изменения срока кредита.

Сложно дать однозначный ответ, что выгоднее. Кому-то актуальнее платить меньше здесь и сейчас, кому-то – скорее избавиться от кредита и стать собственником жилья. С нашей точки зрения, первый вариант предпочтительнее: основная доля переплаты за пользование кредитными деньгами уменьшается, и приближается тот момент, когда вы становитесь полноправным хозяином собственного жилья.

Чтобы правильно выработать стратегию и тактику досрочного возврата ипотечного займа, обратите внимание, по какой схеме вы гасите кредит:

  • Дифференциальная. Каждый следующий месяц насчитывается меньшая цифра. Ипотечный заем гасится равномерными частями, а доход кредитной организации берется от остатка.
  • Аннуитетная. Платежи по телу кредита увеличиваются каждый месяц, а проценты соответственно уменьшается. Соотношение этих чисел формируется таким образом, что платеж является фиксированным.

Что закрыть задолженность за жилье раньше срока и безопасно для семейного бюджета, следуйте следующим рекомендациям (в соответствии с вашим видом платежей):

  • Дифференциальные платежи – сокращается ежемесячный платеж. Деньги, внесенные сверх установленных по договору, по умолчанию идут на уменьшение тела кредита. Итогом является снижение последующих платежей, ввиду уменьшения начисляемых процентов. Расчет производится банком автоматически. Перед тем, как внести переплату, уточните, есть ли в вашем соглашении соответствующая запись, и какие обязательства на стороны она накладывает.
  • Аннуитетные платежи – сокращается срок кредита. При такой схеме, внося платежи, превышающие установленные, вы приближаете дату последней выплаты. Убедитесь, как звучит формулировка преждевременной ликвидации и дает ли возможность банк-кредитор сокращать срок. Обратитесь к его сотрудникам за разъяснениями. Пусть они вам предложат изменить данное условие соглашения, заключив дополнительное соглашение.

Как бы там ни было, найдите время и посчитайте самостоятельно или вместе с сотрудниками банка, какая получится математика, если вы начнете гасить кредит досрочно. Сухие цифры ответят на ваши вопросы лучше любых слов.

Как рассчитать?

На сайте банка-кредитора может находиться специальный калькулятор, работающий в режиме онлайн, позволяющий произвести расчет. Если его нет, то обратитесь специалистам по телефону или в ближайшем отделении.

Самостоятельно же рассчитывать тяжелее, но возможно. Рассмотрим случай полного возврата:

  1. Уточните остаток на данный отчетный период. Он указан в графике выплат.
  2. К нему нужно прибавить сумму на текущий месяц. Если вы остались должны кредитору 750 тысяч рублей, и должны обязательно внести 34 тыс. руб. за текущий месяц, то общая сумма, позволяющая вам полностью погасить долг, будет равна 750 000 34 300 = 784 300 рублей.

При частичном погашении расчет достаточно сложен и снова зависит от типа платежей:

  • Аннуитетный вариант. Оставшаяся задолженность после внесения с переплатой рассчитывается так. Остаток равен начальной сумме за вычетом оплаченной и переплаченной. Основной долг прописан в графике, досрочный платеж – деньги, вносимые сверх обязательных.
  • Дифференциальный вариант. Формула идентична. Разница заключена в том, что размер затрат будет ниже. Так происходит ввиду особенностей начисления банковской прибыли за пользование кредитными деньгами.

Изменить это уже нельзя, но если вы читаете данную публикацию до того, как купить квартиру или дом, то сразу оцените, какой вариант будет для вас приемлемей. А при необходимости обратитесь за консультацией к независимым консультантам.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх
Adblock detector